Досрочное погашение ипотеки помогает заемщику снизить переплату по кредиту и быстрее избавиться от долговой нагрузки. По закону частичное и полное досрочное погашение ипотеки возможно без штрафов, а оформить процедуру теперь стало проще, чем несколько лет назад. Новострой-М рассказывает, как правильно закрыть ипотеку досрочно, когда это лучше сделать и что выгоднее – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.
Что такое досрочное погашение ипотеки
Как работает досрочное погашение ипотеки
Когда лучше погасить ипотеку досрочно
Что выгоднее: уменьшить срок или платеж
Условия досрочного погашения ипотеки в 2025 году
Ежемесячное досрочное погашение
Как полностью выплатить ипотеку досрочно
Что такое досрочное погашение ипотеки
Ипотека – это игра вдолгую. По данным ЦБ РФ на февраль 2025 года, ипотеку в России берут в среднем на 26 лет, но выплачивают значительно раньше. Фактический медианный срок погашения жилищного кредита составляет порядка 10 лет. Почему так происходит?
Оформляя жилищный кредит, человек понимает, что вступает с банком в долгосрочные отношения и принимает на себя обязательства по ежемесячной выплате кредита. Даже самая маленькая просрочка может грозить серьезными проблемами. Поэтому подавляющее большинство заемщиков старается обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств и предпочитает перестраховаться, взяв кредит на максимально длинный срок. В этом случае переплата по кредиту увеличивается, но зато размер ежемесячного платежа получается вполне посильным.
Однако время идет, инфляция и цены растут, а вместе с ними и доходы. Меняется также и жизненная ситуация. Кто-то получает неожиданное наследство, кто-то начинает значительно больше зарабатывать – и вот наступает момент, когда возникает желание и возможность выплатить ипотеку раньше срока.
Суть досрочного погашения ипотеки заключается во внесении определенной суммы сверх стандартного ежемесячного платежа, чтобы сократить срок кредита или снизить размер ежемесячных выплат. Проценты по ипотеке начисляются на остаток долга, поэтому чем меньше само «тело» кредита, тем меньше и переплата.
Различают два вида погашения:
- полное досрочное погашение ипотеки – когда заемщик закрывает кредит полностью, до окончания срока договора;
- частичное досрочное погашение ипотеки – когда вносится сумма сверх графика, и банк пересчитывает условия: либо сокращает срок кредита, либо уменьшает ежемесячный платеж.
Закон «О потребительском кредите» позволяет заемщику погасить ипотеку досрочно в любое время, уведомив банк заранее. В 2025 году большинство кредитных организаций принимают такие заявления онлайн через личный кабинет.
Как работает досрочное погашение ипотеки
Чтобы оплатить ипотеку досрочно, нужно сделать несколько шагов:
1. Проверить условия договора.
Требуется уточнить, есть ли в договоре какие-либо ограничения на досрочное погашение, какова минимальная сумма платежа и срок уведомления кредитной организации. Обычно банк просит предупредить его об этом за 15-30 дней.
2. Выбрать тип погашения.
Надо определиться, будет сокращен срок ипотеки или уменьшен ежемесячный платеж.
3. Подать заявление.
В документе указывается дата списания и сумма досрочного платежа. Без этого переведенные средства могут быть зачтены как обычный ежемесячный взнос.
4. Перевести средства.
Деньги должны поступить на ипотечный счет до даты списания очередного ежемесячного платежа.
5. Получить обновленный график платежей.
После перерасчета банк предоставит новый план выплат или справку о закрытии кредита, если долг погашен полностью.
Когда лучше погасить ипотеку досрочно
Решение о том, в какой именно момент досрочно погасить ипотеку, принимается индивидуально. Это зависит от финансовых целей заемщика и условий кредита.
Экономический смысл тут прост: чем раньше начать вносить дополнительные суммы сверх ежемесячного платежа, тем больше процентов удастся сэкономить. Максимальный эффект достигается в первые годы выплат, когда основная часть средств уходит на проценты.
К сведению: в большинстве своем банки применяют систему аннуитетных платежей – это когда на протяжении всего срока действия кредита заемщик вносит на счет равные суммы. Однако соотношение процентов и основного долга внутри самого платежа неравно, оно меняется с течением времени. Сначала ежемесячный платеж состоит по большей части из процентов, они могут достигать 80%. Ближе к окончанию срока картина станет иной и на долю основного долга будут приходиться 80 и более процентов платежа.
Досрочное погашение ипотеки возможно в любой момент, но выгоднее проводить его в дату очередного платежа – тогда деньги сразу направляются на тело кредита, а не на начисленные проценты за промежуточные дни.
Бывают ситуации, когда досрочное погашение кредита по ипотеке не приносит ощутимой выгоды. Например, когда:
- ипотека оформлена по льготной программе со ставкой 3-7% годовых. В этом случае свободные средства могут принести больший доход при вложении в другие финансовые инструменты;
- у заемщика нет финансовой подушки безопасности. Вносить последние накопления в ипотеку рискованно, ведь при потере дохода придется брать новый кредит или искать иные выходы из сложившейся ситуации;
- есть возможность рефинансировать кредит под более низкую ставку – в некоторых случаях выгоднее дождаться и снизить процент, чем гасить досрочно.
Что выгоднее: уменьшить срок или платеж
Уменьшение срока кредита оправдано тогда, когда цель заемщика – заплатить банку как можно меньше процентов. Ежемесячный платеж останется прежним, но получится быстрее закрыть долг и прилично на этом сэкономить.
Если же финансовая нагрузка высока и хочется облегчить себе жизнь, то можно выбрать уменьшение платежа. В этом случае срок действия ипотеки останется тем же, но сумма выплаты станет более «подъемной» для физлица. Сэкономить на процентах в этом случае не получится.
Каждый заемщик принимает самостоятельное решение о том, что для него выгоднее: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Все зависит от приоритетов. Если хочется побыстрее закрыть ипотеку, то имеет смысл сократить срок. Если важнее снизить текущие расходы – то уменьшить платеж.
Условия досрочного погашения ипотеки в 2025 году
Основные правила условного погашения ипотеки следующие:
- банк не вправе взимать со своих клиентов штрафы за досрочное погашение;
- заявление о частичном погашении ипотеки можно подать онлайн – через мобильное приложение или интернет-банк;
- заявление о полном погашении кредита в подавляющем большинстве случаев придется писать лично, посетив отделение банка;
- минимальная сумма погашения ипотеки устанавливается конкретным банком;
- программы с господдержкой также допускают досрочное погашение ипотеки, но порядок действий в этом случае может отличаться;
- после полного досрочного погашения ипотеки заемщик должен получить справку о закрытии кредита и снять обременение с недвижимости через МФЦ или Росреестр.
Таким образом, ипотеку можно погасить досрочно в любой момент – главное, соблюдать порядок уведомления и правильно выбрать дату списания. Если опоздать с внесением средств на указанную дату даже на пару-тройку дней, то из суммы будут вычтены проценты по кредиту (за эти несколько дней), а оставшиеся средства будут направлены на уплату основного долга.
Ежемесячное досрочное погашение
В последнее время популярность набирает ежемесячное досрочное погашение ипотеки – когда заемщик регулярно вносит небольшие суммы сверх основного платежа, например, 5-10 тыс. руб. Это позволяет незаметно для бюджета ускорить выплату кредита и сократить переплату по процентам.
Банки не ограничивают количество таких операций, главное каждый раз подавать заявление на перерасчет и следить, чтобы средства зачислялись до даты основного платежа.
Как полностью выплатить ипотеку досрочно
Чтобы закрыть ипотеку досрочно, нужно действовать определенным образом:
1. Получить от банка точную сумму остатка долга на дату планируемого платежа.
2. Подать заявление на полное досрочное погашение ипотеки.
3. Перевести средства и дождаться подтверждения списания.
4. Получить справку о закрытии кредита и снять обременение с жилья в Росреестре.
После снятия обременения квартира или дом переходят в полную собственность заемщика.
Досрочное погашение ипотеки – эффективный способ сократить переплату и быстрее освободиться от долгов. Сделать это можно в любой момент, полностью или частично, выбрав стратегию: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.
Читайте также:
Донорская ипотека: как безопасно оформить льготный кредит на квартиру в новостройке
Сила обстоятельств: можно ли поменять условия ипотечного договора и в какой момент это лучше сделать
Автор: Евгения Рекшан
Дата публикации 06 ноября
Отзывы
дате добавления