При покупке квартиры в ипотеку заемщику предлагают оформить несколько видов страхования, в том числе – страхование титула, особенно если речь идет о жилье на вторичном рынке недвижимости. Новострой-М рассказывает, от чего защищает такая страховка, и почему лучше от нее не отказываться.
Истории из жизни, которые случаются чаще, чем кажется
Юридические «дефекты»: почему не стоит отказываться от титульного страхования
Сколько стоит титульное страхование
На вторичном и первичном рынке недвижимости
«Тревожные звоночки»: когда точно стоит оформить титульное страхование
Личный юрист-телохранитель
Истории из жизни, которые случаются чаще, чем кажется
Термином «титул» принято обозначать право собственности на недвижимость. Соответственно, титульное страхование – это страховка не от пожара, потопа или иных физических повреждений имущества, а от любых юридических рисков, связанных с правом собственности на недвижимость. И если в процессе покупки жилья что-то пойдет не так и суд признает сделку недействительной, то страховая компания будет обязана вернуть деньги своему клиенту.
История №1. Представьте такую картину: вы – счастливый покупатель квартиры, который годами копил на покупку собственного жилья. В итоге идеальная квартира найдена, сделка завершена, документы готовы, ключи от дома лежат в кармане. Впереди только приятные хлопоты и новоселье.
Но через полгода раздается звонок в дверь. На пороге стоит незнакомый человек и вежливо, но твердо заявляет, что имеет право на долю в этой квартире. Оказывается, он – наследник предыдущего владельца, который жил здесь лет 30 назад, и по закону ему положена часть недвижимости.
Из-за того, что все предыдущие сделки были проведены с ошибками, теперь эта юридическая проблема – не его, а ваша головная боль. И при наличии у незнакомца всех необходимых документов суд запросто может признать сделку недействительной – тогда с жильем придется попрощаться.
История №2. Человек покупает земельный участок за городом и планирует построить дом. Начинает с фундамента и натыкается на… трубопровод. И тут выясняется, что по участку проходит магистраль газовой компании, и у нее есть право пользования чужой землей (сервитут), о котором не было упоминаний в договоре купли-продажи. В итоге строительство заморожено, а собственника ожидают длительные судебные разбирательства и убытки.
Вот от таких неприятных сценариев и призвано защищать собственника титульное страхование недвижимости.
Юридические «дефекты»: почему не стоит отказываться от титульного страхования
Титульное страхование гарантирует собственнику жилья получение полноценной денежной компенсации при наступлении страхового случая. Размер выплаты зависит от условий договора. Она может быть эквивалентна рыночной стоимости квартиры или быть равна сумме, затраченной на ее покупку.
Почему лучше не отказываться от титульного страхования? Дело в том, что, покупая квартиру, человек приобретает не просто кирпичи, раствор или бетонные стены, а собственность со своей уникальной историей. А история часто бывает запутанной.
Страховка титула оберегает владельца недвижимости от финансовых потерь, особенно в тех случаях, когда неожиданно выясняется, что у недавно приобретенного имущества имеются некие юридические «дефекты». Речь идет о подводных камнях, скрытых в прошлом недвижимости.
Это могут быть:
- неучтенные, то есть ранее невыявленные наследники;
- поддельные документы (известны случаи, когда мошенники ловко подделывали документы и пытались продать чужую недвижимость);
- ошибки в документах из-за человеческого фактора: опечатки в реестрах, неправильно указанные площади или неверные номера участков;
- недействительные брачные контракты или права супругов (бывший муж или жена могут заявить о своих правах на долю, если при предыдущих сделках их интересы были нарушены);
- наличие обременения на недвижимость: залоги, ипотеки предыдущих владельцев, которые формально не были сняты;
- незарегистрированные сервитуты: права прохода, проезда, прокладки коммуникаций через участок;
- фальшивые доверенности, по которым проводились сделки;
- судебные решения, касающиеся данной недвижимости, которые не были вовремя внесены в реестр.
Так что отказаться от страхования титула, конечно, можно, однако это – лотерея, как и со страхованием квартиры от пожара. Да, в 99% случаев она не горит. Но если «выстрелит» тот самый 1% и пожар все же случится, то убытки для собственника будут колоссальные. Возможно, он потеряет абсолютно всё.
С титульным страхованием та же история. Риск невелик, но его последствия – катастрофичны. Можно остаться и без денег, и без жилья, и с долгим судебным процессом.
Сколько стоит титульное страхование
Титульное страхование предлагают банки, страховые компании, а также посредники – риелторы, юристы, агентства недвижимости.
Стандартный срок действия полиса страхования – 3 года. За это время обычно становится понятно, существуют ли какие-то юридические сложности со сделкой или нет.
Стоимость полиса относительно невысока. Обычно это единоразовый платеж в размере от 0,1% до 0,5% от страховой суммы (то есть от стоимости квартиры), который обеспечивает защиту покупателю на весь срок действия полиса. При стоимости квартиры в 10 млн руб. полис обойдется примерно в 10-50 тыс. руб.
Если сравнивать эту сумму с ценой квартиры, то становится понятно, что это мизерная плата за страховку от финансового апокалипсиса и собственное спокойствие. То есть сама процедура получения страховки – это дополнительный бесплатный аудит безопасности будущей покупки.
Конечно, цена полиса может оказаться выше. Предварительно страховые компании проводят собственную юридическую проверку. И если они находят определенные риски (например, квартиру с длинной цепочкой собственников), то могут предложить страховку по более высокой цене.
На вторичном и первичном рынке недвижимости
В России титульное страхование не является обязательным при покупке квартиры, однако оно актуально как для вторичного, так и для первичного рынка недвижимости. Но если риски приобретения жилья «с историей» в целом понятны (различные проблемы с документами, наличие обременений, сделки с участием несовершеннолетних, сложности с правом наследования и т.п.), то с новостройками всё не так очевидно.
Может даже показаться, что такая страховка не нужна в силу гарантированной юридической чистоты сделки, так как права покупателей надежно защищает Федеральный закон №214 «Об участии в долевом строительстве». Однако это не совсем так.
На первичном рынке недвижимости покупателя может подстерегать:
1. Банкротство компании-застройщика.
На сегодняшний момент это основной риск покупателя. В рамках процедуры банкротства сделки могут быть отменены или оспорены кредиторами, особенно если еще не состоялась передача права собственности от девелопера клиенту.
Да, средства, лежащие на счете эскроу рано или поздно будут возвращены покупателю, однако ему не компенсируют проценты, выплаченные по ипотеке. Кроме того, стоимость жилья постоянно растет. Маловероятно, что покупатель сможет найти себе новую квартиру аналогичной площади и в той же локации за сумму, которую он потратил 2-3 года назад.
2. Двойные продажи.
Так называемые «двойные продажи» возникают, когда недобросовестные застройщики продают один и тот же лот двум или более покупателям. В этих случаях по суду право собственности обычно признается за одним физическим лицом, а остальные могут остаться и без квартиры, и без денег.
Еще юридические сложности могут возникнуть, если были допущены различные нарушения при оформлении земельного участка под строительство или при самом строительстве многоквартирного дома, а также при сделках, связанных с переуступкой прав требования (когда продавцом квартиры в еще недостроенном и несданном доме является не застройщик, а иное физическое или юридическое лицо).
«Тревожные звоночки»: когда точно стоит оформить титульное страхование
Помимо ипотечных сделок, когда банки могут просто отказать заемщику в выдаче кредита без оформления страхования титула для залоговой недвижимости, существуют ситуации, когда имеет смысл добровольно обратиться к титульному страхованию – для собственного спокойствия.
Сделать это рекомендуется в следующих случаях:
- при сделках с «опасной» историей (покупка недвижимости, полученной по наследству, в дар или в результате раздела имущества при разводе. То есть любая сделка, где высок риск появления других претендентов на имущество);
- при покупке элитной недвижимости (когда речь идет о суммах в десятки миллионов рублей, стоимость полиса выглядит мизерной платой за спокойствие);
- при сделках с коммерческой недвижимостью и землей (в этом случае риски – максимальны, так как могут «всплыть» старые долги, споры о границах, сервитуты. В такую покупку не стоит вкладываться без должной юридической проверки и страховки).
Также «тревожными звоночками», сигнализирующими о том, что стоит оформить титульное страхование, могут считаться:
- приобретение объекта недвижимости на торгах или у банкротов;
- покупка квартиры у собственников, которые были переселены в новое жилье после сноса их старого дома (известны случаи, когда возникали конфликты интересов у муниципальных органов власти и застройщиков, или были неправильно оформлены документы на переселение);
- покупка имущества, где долгое время не был определен владелец («брошенное» жилье), в этом случае может возникнуть множество юридических и иных проблем.
Личный юрист-телохранитель
Титульное страхование недвижимости влияет:
- на финансовое благополучие покупателя, который в случае возникновения тех или иных проблем не теряет все свои деньги. Страховая компания компенсирует ему убытки – стоимость утраченного имущества или расходы на урегулирование спора;
- на спокойствие покупателя. Недвижимость – это крупнейшая покупка в жизни для большинства людей. И знание, что все юридические риски при оформлении этой сделки сведены к нулю, бесценно;
- на возможность получить ипотеку (некоторые банки ее просто не дадут);
- на безопасность сделки как для продавца, так и для покупателя.
Покупка недвижимости – это всегда волнительный и относительно рискованный шаг. И на пути к нему могут подстерегать ошибки при оформлении документов, мошеннические действия злоумышленников или иные неожиданности.
Титульное страхование – это не просто бумажка. Для покупателя это личный юрист-телохранитель из будущего, который ограждает его от проблем прошлого. И это тот редкий случай, когда за небольшие деньги можно купить себе спокойствие и безопасность. Так стоит ли от него отказываться?
Читайте также:
Оценка квартиры в новостройке для ипотеки: зачем она нужна и как ее правильно сделать
Ненужная недвижимость: как расторгнуть договор купли-продажи квартиры
Автор: Евгения Рекшан
Дата публикации 02 октября
Отзывы
дате добавления