Для большинства россиян квартира является главной материальной ценностью. И, скорее всего, каждому знакомо это чувство: а вдруг что случится? Соседи затопят, проводку замкнёт, газ утечёт… и как быть??? Чтобы компенсировать расходы при ЧП, нужно застраховать квартиру. В этой статье расскажем о видах страхования и о том, как можно гарантированно получить выплату.

Что такое страхование жилья

Страхование квартиры — подробности

Варианты страховки

Нельзя или почти нельзя застраховать

Как оформить страховку на квартиру

От чего зависит цена страховки

Что делать при наступлении страхового случая

Что такое страхование жилья

Страхование жилья — имущественное страхование, покрывающее риски повреждения и утраты застрахованной недвижимости. Оно позволит компенсировать расходы в случае чрезвычайного происшествия, будь то затопление, пожар, взрыв газа, падение БПЛА, ограбление и пр.

При этом обязательным является только страхование жилья при ипотеке от рисков физической гибели или повреждения. Без такой страховки банк просто не одобрит ипотеку.

В ипотечный страховой полис входят страхование конструкций квартиры или дома (фундамента, стен, пола, крыши/потолка, окон, входной двери) и от непредвиденных случаев вроде пожара, взрыва газа, падений самолета или БПЛА, стихийных бедствий.

Когда квартира свободна от ипотеки, ее страхование становится добровольным. В этом случае можно застраховать конструктив, коммуникации и оборудование, отделку, имущество и гражданскую ответственность.

Страхование квартиры — подробности

Конструктив. Страхование конструктивных элементов (стен, пола, потолка, дверей) поможет при серьезных разрушениях. В деревянном доме с помощью такой страховки можно восстановить жилье после пожара. В каменных домах пожар редко повреждает конструкции (за исключением зданий с деревянными перекрытиями), зато собственник может рассчитывать на получение страховки при взрыве газа.

Коммуникации и оборудование: электропроводку, сантехнику, батареи, встроенную технику.

Отделка/ремонт. В этом случае собственник страхует свой ремонт: обои, потолочные покрытия, ламинат или паркет, плитку в санузле и пр. Убытки будут возмещены, если квартиру затопят соседи, прорвет трубу, произойдет взрыв газа или случится пожар.

Имущество. Такая страховка защищает все более-менее дорогостоящее имущество: мебель, технику, другие вещи. Оно может пострадать при пожаре или затоплении, его могут украсть воры. Для особо ценных предметов могут понадобиться документы, чеки, заключения экспертов.

При страховании драгоценностей, денег и документов специалист может потребовать усилить безопасность в квартире: поставить решетки, установить сигнализацию.

Нюанс: для имущества есть разные виды страхования — от утраты после залива или пожара или в результате кражи.

Гражданская ответственность. Нельзя исключать, что в вашей квартире прорвет трубу или случится пожар. В этом случае поможет страхование гражданской ответственности: оно покроет ремонт в вашей квартире и у соседей (если их жилье тоже пострадало). Эксперты рекомендуют оформить такую страховку, если вы затеваете ремонт.

Варианты страховки

Застраховать квартиру можно от конкретного риска. Например, вы живете в доме, где постоянно случаются аварии с водопроводом, но вы уверены, что с газовым оборудованием всё благополучно, — в этом случае можно оформить страхование только от затопления (кстати, затопить могут не только соседи сверху, но и протекающая крыша во время таяния снега или ливней).

Однако при выборе одного риска вы страхуете имущество, ремонт и прочее только от этого риска, а не от всех возможных.

От чего можно застраховать квартиру:

• пожар (страховка должна учитывать повреждения как от огня, так и от воды после работы пожарных);
• затопление (прорвало систему отопления или водоснабжения, сломалась стиральная машина, забыли выключить воду);
• взрыв газа (актуально для домов с газовыми плитами и колонками);
• кража;
• вандализм (взлом дверей, разбитые окна, порча ремонта);
• стихийное бедствие (ураганы, наводнения, землетрясения, удары молнии).

Страховать квартиру можно как на постоянной основе, так и на время, когда вас долго нет дома, — например, вы уезжаете на время отпуска, на время долгих праздников или вовсе на целое лето переселяетесь на дачу.

Нельзя или почти нельзя застраховать

Увы, не всё жильё можно застраховать. Есть дома и квартиры, которые находятся в таком состоянии, что страховать их не возьмется ни одна компания. А если и возьмется — то по сильно повышенному тарифу. К такому жилью относятся:

• ветхие и аварийные дома;
• старые деревянные дома и дома, построенные до революции 1917 года;
• квартиры в плохом состоянии — страховая компания может отказаться от оформления полиса даже если дом не признан ветхим, но в квартире гниют перекрытия, а в стене трещина;
• квартиры с несогласованными перепланировками — страхование таких квартир зависит от типа перепланировки и объема нарушений. То есть могут и не застраховать.

Как оформить страховку на квартиру

Для того, чтобы оформить страховку на квартиру, первым делом нужно выбрать страховую компанию: изучить рейтинги и отзывы, сравнить предложения и цены. В конце концов, прислушаться к мнению знакомых, которые имеют опыт оформления такой страховки. Главное, чтобы у компании были лицензия Банка России.

Далее следует выбрать страховую сумму — это максимальная сумма, которую компания выплатит по полису. Установить эту сумму можно самому, опираясь на стоимость жилья, ремонта или имущества. Но чем выше страховая сумма — тем дороже полис.

Также нужно определиться с тарифом, есть несколько вариантов:

• пакет (включает самые частые риски);
• стандартное предложение (его при желании можно расширить);
• один риск, которого вы опасаетесь больше всего.

При страховании ремонта или имущества страховая компания может попросить сделать фотографии или даже приехать на осмотр — чтобы убедиться, что ремонт и имущество действительно есть. При страховании конструктива осмотр квартиры не нужен.

Обязательно изучите договор со страховой компанией! В нем должно быть прописано, в каком случае вы получите возмещение ущерба и когда возмещение не положено. Из договора должно быть понятно, как проводится оценка ущерба и какие документы потребуются при наступлении страхового случая, а также в каких случаях вам может быть отказано в возмещении (например, ущерб из-за износа коммуникаций или умышленных действий собственника).

Для заключения договора обычно нужны только паспорт клиента и правоустанавливающий документ на квартиру. Подписать договор можно лично (в офисе страховой компании или с агентом, который приедет к вам домой или в офис) или онлайн.

Оформление договора онлайн — обычно самый дорогой, но при этом менее надежный вариант. Дело в том, что подписание договора через интернет производится без оценки объекта, а расчет стоимости и размера страховых выплат производится по стандартной формуле. При личном обращении учитываются пожелания клиента, в полис включаются только нужные пункты.

От чего зависит цена страховки

Нередко при заключении страхового договора клиенты задаются вопросом: «Почему мой родственник/знакомый/коллега заплатил за страховку у этой же компании меньше? Нет ли здесь подвоха?»

Подвоха, если вы обратились в проверенную компанию, нет. На стоимость страховки влияют не только тарифы (они могут быть разными у разных компаний), но и другие факторы:

• страховая сумма (чем она выше — тем дороже страховка);
• уровень риска (вероятность наступления страхового случая. Например, застраховать от пожара деревянный дом в окружении таких же зданий обойдется дороже страховки квартиры в новом доме с противопожарной сигнализацией);
• состояние дома и площадь квартиры (чем старше дом и больше квартира, тем дороже страховка);
• история страховых случаев (если страховой случай уже наступал, то страховка обойдется дороже);
• количество рисков, прописанных в договоре (чем их больше, тем дороже страховка).

Что делать при наступлении страхового случая

Страховым случаем называется чрезвычайное происшествие, от которого застрахована ваша квартира. Когда такое ЧП случилось — значит, наступил страховой случай. Что делать?

Первым делом следует позвонить в службу, ответственную за произошедшее ЧП, а именно:

• при пожаре — в службу пожарной безопасности или МЧС;
• при краже и порче имущества — в полицию;
• при затоплении со стороны соседей — в управляющую компанию.

При взрыве газа должны приехать представители всех названных служб. В любом случае следует получить документ о случившемся ЧП и сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Желательно сфотографировать и/или снять на видео причиненный ущерб.

Следующий шаг: заявление в страховую компанию о возмещении ущерба по страховому случаю. К заявлению нужно приложить полис, квитанцию об уплате страховых взносов и документ о наступлении страхового случая. Подать заявление нужно как можно быстрее, иначе можно остаться без выплаты. Срок обращения может быть указан в договоре.

Спустя некоторое время компания сообщит о своем решении: возместить сумму полностью или частично или же отказать.

Многое зависит и от того, как именно будет квалифицировано то или иное происшествие. Например, падение БПЛА может быть признано последствием проведения военных действий, а в большинстве договоров страхования это относится к форс-мажорным обстоятельствам. Однако если падение беспилотника признают терактом, то можно претендовать на выплату страхового возмещения.

Резюме

Для страхования квартиры следует выбирать надежную компанию с хорошей репутацией. В договоре должно быть четко указано, в каком случае вы получите выплату, а в каком — нет.

При наступлении страхового случая нужно как можно быстрее обратиться в страховую компанию — как по телефону, так и письменно, чтобы зафиксировать обращение. Если не сделать это вовремя, то можно получить отказ в выплате.

Страхование квартиры — это перестраховка в хорошем смысле. Лучше заплатить компании относительно небольшую сумму, чем расплачиваться с соседями за затопленную квартиру (а именно затопление является самым частым страховым случаем).

Читайте также:

Страхование ипотечной квартиры: сколько оно стоит и от каких видов страховки можно отказаться

Плата за спокойствие: нужна ли страховка при покупке квартиры в рассрочку?

Автор: Татьяна Ефремова