Реструктуризация ипотеки: что это такое, как она может помочь в трудных жизненных обстоятельствах и как не получить отказ

Ипотека выдается обычно на длительный период, средний срок таких кредитов превышает 20 лет. За это время может произойти что угодно: потеря работы, утрата трудоспособности, снижение доходов из-за рождения ребенка… Словом, выплачивать кредит на прежних условиях становится затруднительно. Заемщики, которые оказались в сложной жизненной ситуации, могут обратиться в банк за реструктуризацией ипотечного кредита. Что такое реструктуризация и когда ее можно оформить — расскажем в этой статье.

Что такое реструктуризация кредита и ее отличия от рефинансирования

Когда обращаться за реструктуризацией

Какие потребуются документы

Что сделает банк

Банк отказал в реструктуризации ипотеки

Что такое реструктуризация кредита и ее отличия от рефинансирования

Реструктуризация кредита — это пересмотр его условий в сторону их смягчения для заемщика. Обычно за реструктуризацией обращаются сами заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, но ее может предложить и сам банк, видя, что у клиента появились проблемы с выплатой кредита.

В отличие от рефинансирования, реструктуризация ипотеки доступна только в том же банке, в котором оформлен кредит. При этом реструктуризация не является обязанностью банка, он может отказать заемщику. Но чаще кредитные организации идут навстречу своим клиентам — изменение условий по кредиту зачастую выгоднее, чем затраты на суд или продажа квартиры должника с торгов.

Есть и другие отличия реструктуризации от рефинансирования.

1. Рефинансирование — это не изменение условий текущего кредита, а погашение ипотеки с помощью нового займа на тот же объект.

2. Заемщики обращаются за рефинансированием тогда, когда ипотечные ставки становятся заметно ниже той, по которой был оформлен кредит. Для реструктуризации одного только желания клиента мало — для этого его финансовое состояние должно существенно ухудшиться по определенным причинам.

Когда обращаться за реструктуризацией

Ответ на этот вопрос прост — как можно раньше, то есть как только вы поняли, что не можете оплатить ближайший платеж вовремя. К тому же такой подход продемонстрирует вашу ответственность и готовность погашать кредит дальше.

За реструктуризацией обычно обращаются в следующих ситуациях:

• потеря работы;
• снижение дохода из-за изменения условий работы, смерти или тяжелой болезни одного из супругов;
• утрата трудоспособности из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности;
• рождение ребенка;
• призыв в армию;
• утрата или повреждение имущества из-за стихийного бедствия;
• ввод режима чрезвычайной ситуации в регионе;
• крупные и незапланированные расходы (например, на лечение);
• включение в реестр обманутых дольщиков.

Какие потребуются документы

К заявлению, паспорту и кредитному договору нужно приложить пакет документов — перечень можно найти на сайте банка или уточнить в кредитном отделе. Это должны быть документы, подтверждающие трудную финансовую ситуацию (при увольнении — копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой, при призыве в армию — копия удостоверения и приказа о призыве, при болезни или инвалидности — заключение соответствующих учреждений и пр.).

Также при реструктуризации ипотеки потребуются страховой полис на залоговое жилье, выписка из ЕГРН о стоимости объекта, выписка об обобщенных правах членов семьи на объект. Не исключено, что нужно будет заполнить анкету о семейном положении, работе, имеющихся доходах и собственности, наличии долговых обязательств и пр.

Рассмотрение заявления занимает до 10 рабочих дней (зависит от банка), за это время банк проверит, нет ли у заемщика просрочек и почему у него возникли сложности с обслуживанием кредита. Например, если клиент уже нарушал график платежей или был уволен «по статье», то ему могут отказать в реструктуризации.

Сама процедура реструктуризации является бесплатной, но могут потребоваться расходы при сборе документов — например, для оплаты расходов на нотариуса при наличии в квартире долей несовершеннолетних детей.

Нюанс: при обращении за реструктуризацией ваша банковская карта, в том числе кредитная, может быть заблокирована на срок до 180 дней, независимо от того, одобрят вам реструктуризацию или нет. Это вполне законно, банк должен предупредить вас о предстоящей блокировке минимум за 14 дней.

Что сделает банк

В рамках реструктуризации банки могут:

• временно снизить ставку и размер ежемесячного платежа (но обычно кредитные организации на это не идут);
• временно «заморозить» погашение кредита;
• списать часть долга (как правило, речь идет о накопившихся штрафах и неустойках, а не к основному долгу и процентам);
• оформить обмен долга или его части на долю в собственности;
• увеличить общий срок выплаты кредита со снижением размера ежемесячного платежа. Эта мера тоже может быть временной, тогда сумму, не оплаченную в процессе реструктуризации, нужно внести уже после ее завершения по прежним условиям. Схема оплаты, срок реструктуризации и порядок выплаты непогашенной суммы после окончания процедуры обговариваются со специалистами банка.

При последнем варианте (увеличении срока выплаты займа со снижением ежемесячного платежа) переплата по кредиту может существенно вырасти.

Эксперты рекомендуют по возможности выбрать не реструктуризацию, а ипотечные каникулы — они не влияют на кредитную историю. Кредитные каникулы предоставляются заемщикам, чей доход снизился более чем на 30%, на срок до 6 месяцев. В течение этого времени можно или совсем не вносить платежи по ипотеке, или платить меньше. Также ипотечные каникулы доступны гражданам, проживающим в зоне чрезвычайной ситуации, участникам СВО, самозанятым и представителям малого и среднего бизнеса.

Кроме того, на практике банки соглашаются на реструктуризацию только один раз. Если заемщик снова попадет в сложную финансовую ситуацию — ему лучше обратиться за рефинансированием.

Банк отказал в реструктуризации ипотеки

Поскольку реструктуризация ипотечного кредита не входит в обязанности банка, то в ней могут отказать. Чаще всего это происходит из-за того, что заемщик не смог доказать свою сложную финансовую ситуацию или предоставил не все необходимые документы.

Кроме того, отказ могут получить клиенты с плохой кредитной историей, без стабильного источника доходов или с недостаточной платежеспособностью — ведь они вряд ли смогут выплачивать кредит.

Можно попробовать еще раз подать заявление, добавив недостающие бумаги. Есть и другие способы смягчить возникшую ситуацию.

1. Рефинансирование. Но стоит помнить, что с помощью рефинансирования нельзя на время отменить платежи, можно только уменьшить процентную ставку. То есть такой вариант подойдет лишь тем, кто может продолжать выплачивать ипотеку, но меньшими суммами.

2. Ипотечные каникулы. Здесь есть нюанс — они предоставляются не дольше чем на полгода, за это время заемщик должен справиться с финансовыми сложностями.

3. Банкротство физического лица. Это самая крайняя мера, которая поможет избавиться от обязательств перед банком. Такая процедура имеет смысл, если размер долга превышает 500 тыс. рублей, просрочки длятся больше 3 месяцев, а платежеспособность восстановить не получается. Однако банкротство чревато последствиями: во-первых, нужно оплатить услуги юриста и финансового управляющего, а также обязательную публикацию на сайте ЕФРСБ, во-вторых, ценное имущество должника может быть продано с торгов — если долги не удастся погасить за счет доходов.

Резюме

Реструктуризация ипотеки — это новые условия договора, которые оформляются как допсоглашение. Варианты реструктуризации могут быть разными, но все они направлены на смягчение условий ипотеки для заемщика, чтобы ему было комфортнее гасить кредит. Чаще всего банки предлагают продление срока кредитования с уменьшением размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация ипотечного кредита возможна только в банке, который выдал кредит. При этом банк не обязан одобрять реструктуризацию — это не всегда выгодно для кредитной организации. Для повышения шансов на реструктуризацию необходимо предоставить документы, подтверждающие возникшую трудную жизненную ситуацию.

Реструктуризация, рефинансирование и ипотечные каникулы — это не одно и то же. При реструктуризации меняются условия действующего договора кредитования; при ипотечных каникулах заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, предоставляется отсрочка по платежам или их временное уменьшение; при рефинансировании заключается новый ипотечный договор, предусматривающий более низкую процентную ставку.

Важно знать, что после подачи заявления на реструктуризацию банк может заблокировать банковскую карту клиента на проведение расходных операций.

Читайте также:

Просрочка по ипотеке: чем это грозит, как избежать и что делать, если платить нечем

Способ платить меньше: рефинансирование ипотеки с помощью семейной госпрограммы

Автор: Елена Трифонова