Программа семейной ипотеки была разработана специально для улучшения жилищных условий семей с детьми, она действует с 2018 года. С ее помощью можно рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит — конечно, здесь есть ряд нюансов. Как это сделать и что нужно учесть — расскажем в этой статье.
Семейная ипотека
Что такое рефинансирование
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми
Резюме
Семейная ипотека
Федеральная программа семейной ипотеки с господдержкой была запущена в 2018 году, в 2024 году ее действие продлили до конца 2030 года, при этом условия программы изменились.
Актуальные условия программы таковы:
- ставка — до 6% годовых;
- первоначальный взнос — от 20%;
- лимит кредита — 12 млн рублей для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для других регионов. Увеличить эту сумму можно до 30 млн рублей в столичных регионах и до 15 млн рублей в других субъектах РФ — за счет рыночной ставки;
- с 1 февраля 2026 года супруги будут обязаны выступать созаемщиками по семейной ипотеке (в том числе при рефинансировании), то есть взять два льготных кредита уже не получится.
Воспользоваться программой могут семьи и одинокие родители, у которых есть:
- дети в возрасте до 6 лет, в том числе усыновленные;
- несовершеннолетние дети-инвалиды;
- как минимум двое детей в возрасте до 18 лет — если семья проживает в городе с населением не более 50 тыс. человек или в регионе, где строят мало жилья. В таких регионах с апреля 2025 года по семейной ипотеке можно купить квартиру на вторичном рынке.
Нередко семьи используют материнский капитал в качестве первоначального взноса или для погашения ипотеки. Для многодетных семей также доступна выплата на погашение ипотеки в размере 450 тыс. рублей.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — это получение нового жилищного кредита на более выгодных условиях с целью полного или частичного погашения предыдущего займа. Проще говоря — взять новый кредит под более низкий процент. Рефинансировать ипотеку можно как в банке, в котором брали кредит, так и в другом — в зависимости от условий.
Рефинансирование ипотеки целесообразно, если условия нового кредита существенно выгоднее, чем у текущего. Прежде всего это процентная ставка — она должна быть хотя бы на 2-3% ниже действующей.
Есть и другие нюансы рефинансирования ипотеки:
- нет смысла рефинансировать текущий кредит, если уже выплачены или почти выплачены проценты. Иначе придется снова платить проценты, то есть переплата получится чересчур большой;
- для одобрения рефинансирования потребуется собрать пакет документов — практически такой же, как для одобрения ипотеки;
- если рефинансирование делается в другом банке, потребуется еще и пакет документов на недвижимость: отчет об оценке, страховой полис, регистрация права собственности. Это влечет дополнительные расходы, но они, как правило, оправданы.
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми
Рефинансировать рыночную ипотеку можно и не дожидаясь снижения ставок — это реально, если в семье родился ребенок, тогда можно рассчитывать на рефинансирование с господдержкой. И это действительно выгодно, ведь ставка по семейной ипотеке намного ниже нынешних рыночных ставок.
Пример: семейная пара предусмотрительно решила улучшить жилищные условия еще до рождения ребенка, взяла ипотеку под 18-20% годовых и исправно выплачивает ее. Через несколько лет у пары рождается ребенок, и теперь молодые родители вправе обратиться в банк за рефинансированием по программе семейной ипотеки, то есть под 6% годовых.
Для одобрения заявки необходимо соблюсти следующие условия:
- в семье есть ребенок до 6 лет или ребенок-инвалид;
- остаток долга по кредиту — не более 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей для других субъектов РФ;
- оставшаяся сумма кредита — не более 80% от стоимости жилья;
- семья не пользовалась любой льготной ипотекой после 23 декабря 2023 года — за исключением случаев, если льготная ипотека уже погашена, и после этого в семье родился еще один ребенок.
Условия рефинансирования по семейной ипотеке такие же, как и по самой программе:
- максимальная процентная ставка — 5% для Дальневосточного федерального округа и 6% для остальных регионов;
- предельная сумма рефинансирования — 12 млн рублей для Москвы, Петербурга и их областей, 6 млн рублей для других регионов;
- предельный срок кредитования — 30 лет.
Требования к заемщикам, желающим перекредитовать ипотеку, установлены следующие:
У ребенка тоже должно быть гражданство РФ, а в свидетельстве о рождении заявитель должен быть указан как один из родителей.
Также условиям программы должна отвечать и недвижимость, купленная в ипотеку. Это может быть жилье, купленное у застройщика по договору долевого участия или по договору купли-продажи.
Стандартный перечень документов, необходимый для рефинансирования ипотеки:
- заявление на перекредитование;
- паспорт заемщика;
- свидетельство о браке (если есть);
- СНИЛС всех членов семьи;
- свидетельство о рождении ребенка;
- для малыша с инвалидностью потребуется заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ);
- кредитный договор;
- справка об остатке задолженности;
- справка о доходах;
- документы на квартиру.
Более конкретные условия лучше уточнять в банке — они могут быть разными.
Нюанс: банк может отказать в рефинансировании, если заемщик или объект недвижимости не отвечают его требованиям. Кроме того, риск отказа повышается, если по предыдущему займу заемщик допускал просрочки платежей и даже попадал на штрафы.
Резюме
Семейная ипотека — единственная льготная программа, позволяющая рефинансировать предыдущий жилищный кредит. С ее помощью можно снизить ставку до 5-6% и увеличить срок кредитования до 30 лет, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Как и при рефинансировании других ипотечных кредитов, изменить условия по ипотеке выгодно только тогда, когда еще не выплачены проценты. Если же большая часть платежей уже погашена — лучше остаться на прежних условиях, чтобы не выплачивать проценты заново.
Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (в том числе по семейной ипотеке) — это реальная экономия. Если, конечно, воспользоваться этой возможностью правильно.
Как и при рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет оценивать платежеспособность заемщика и изучать его кредитную историю — это тоже нужно учитывать.
Читайте также:
«Рефинансирование ипотеки стало ключевым инструментом конкуренции между банками»
Досрочное погашение ипотеки: инструкция по финансовому освобождению
Автор: Ольга Николаева
Дата публикации 01 января
Оставить отзыв