Способ платить меньше: рефинансирование ипотеки с помощью семейной госпрограммы

Программа семейной ипотеки была разработана специально для улучшения жилищных условий семей с детьми, она действует с 2018 года. С ее помощью можно рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит — конечно, здесь есть ряд нюансов. Как это сделать и что нужно учесть — расскажем в этой статье.

Семейная ипотека

Что такое рефинансирование

Рефинансирование ипотеки для семей с детьми

Резюме

Семейная ипотека

Федеральная программа семейной ипотеки с господдержкой была запущена в 2018 году, в 2024 году ее действие продлили до конца 2030 года, при этом условия программы изменились.

Воспользоваться программой могут семьи и одинокие родители, у которых есть:

• дети в возрасте до 6 лет, в том числе усыновленные;
• несовершеннолетние дети-инвалиды;
• как минимум двое детей в возрасте до 18 лет — если семья проживает в городе с населением не более 50 тыс. человек или в регионе, где строят мало жилья. В таких регионах с апреля 2025 года по семейной ипотеке можно купить квартиру на вторичном рынке.

Нередко семьи используют материнский капитал в качестве первоначального взноса или для погашения ипотеки. Для многодетных семей также доступна выплата на погашение ипотеки в размере 450 тыс. рублей.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование ипотеки — это получение нового жилищного кредита на более выгодных условиях с целью полного или частичного погашения предыдущего займа. Проще говоря — взять новый кредит под более низкий процент. Рефинансировать ипотеку можно как в банке, в котором брали кредит, так и в другом — в зависимости от условий.

Рефинансирование ипотеки целесообразно, если условия нового кредита существенно выгоднее, чем у текущего. Прежде всего это процентная ставка — она должна быть хотя бы на 2-3% ниже действующей.

Есть и другие нюансы рефинансирования ипотеки:

• нет смысла рефинансировать текущий кредит, если уже выплачены или почти выплачены проценты. Иначе придется снова платить проценты, то есть переплата получится чересчур большой;
• для одобрения рефинансирования потребуется собрать пакет документов — практически такой же, как для одобрения ипотеки;
• если рефинансирование делается в другом банке, потребуется еще и пакет документов на недвижимость: отчет об оценке, страховой полис, регистрация права собственности. Это влечет дополнительные расходы, но они, как правило, оправданы.

Рефинансирование ипотеки для семей с детьми

Рефинансировать рыночную ипотеку можно и не дожидаясь снижения ставок — это реально, если в семье родился ребенок, тогда можно рассчитывать на рефинансирование с господдержкой. И это действительно выгодно, ведь ставка по семейной ипотеке намного ниже нынешних рыночных ставок.

Пример: семейная пара предусмотрительно решила улучшить жилищные условия еще до рождения ребенка, взяла ипотеку под 18-20% годовых и исправно выплачивает ее. Через несколько лет у пары рождается ребенок, и теперь молодые родители вправе обратиться в банк за рефинансированием по программе семейной ипотеки, то есть под 6% годовых.

Условия рефинансирования по семейной ипотеке такие же, как и по самой программе:

• максимальная процентная ставка — 5% для Дальневосточного федерального округа и 6% для остальных регионов;
• предельная сумма рефинансирования — 12 млн рублей для Москвы, Петербурга и их областей, 6 млн рублей для других регионов;
• предельный срок кредитования — 30 лет.

Требования к заемщикам, желающим перекредитовать ипотеку, установлены следующие:

• российское гражданство;
• возраст от 18 до 70 лет;
• стаж работы не менее 1 года;
• наличие постоянной регистрации.

У ребенка тоже должно быть гражданство РФ, а в свидетельстве о рождении заявитель должен быть указан как один из родителей.

Также условиям программы должна отвечать и недвижимость, купленная в ипотеку. Это может быть жилье, купленное у застройщика по договору долевого участия или по договору купли-продажи.

Стандартный перечень документов, необходимый для рефинансирования ипотеки:

• заявление на перекредитование;
• паспорт заемщика;
• свидетельство о браке (если есть);
• СНИЛС всех членов семьи;
• свидетельство о рождении ребенка;
• для малыша с инвалидностью потребуется заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ);
• кредитный договор;
• справка об остатке задолженности;
• справка о доходах;
• документы на квартиру.

Более конкретные условия лучше уточнять в банке — они могут быть разными.

Резюме

Семейная ипотека — единственная льготная программа, позволяющая рефинансировать предыдущий жилищный кредит. С ее помощью можно снизить ставку до 5-6% и увеличить срок кредитования до 30 лет, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

Как и при рефинансировании других ипотечных кредитов, изменить условия по ипотеке выгодно только тогда, когда еще не выплачены проценты. Если же большая часть платежей уже погашена — лучше остаться на прежних условиях, чтобы не выплачивать проценты заново.

Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (в том числе по семейной ипотеке) — это реальная экономия. Если, конечно, воспользоваться этой возможностью правильно.

Как и при рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет оценивать платежеспособность заемщика и изучать его кредитную историю — это тоже нужно учитывать.

Читайте также:

«Рефинансирование ипотеки стало ключевым инструментом конкуренции между банками»

Досрочное погашение ипотеки: инструкция по финансовому освобождению

Автор: Ольга Николаева