Уменьшить ипотечные платежи и переплату по кредиту можно с помощью рефинансирования. Интерес к этой услуге заметно вырос после снижения ключевой ставки. О том, как правильно оформить рефинансирование и избежать ошибок, рассказала Юлия Архангельская, руководитель управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея».
— В сентябре 2025 года количество заявок на рефинансирование выросло на 23% по сравнению с августом — рост был спровоцирован снижением ключевой ставки и ожиданиями облегчения долговой нагрузки у заемщиков.
Так, в рамках рефинансирования можно перейти с базовой ипотеки на комбо-вариант или семейную программу. Если у пары в период выплаты кредита появился ребенок, можно обратиться за пересмотром условий и снижением ставки. В этом случае заемщику необходимо подать в свой банк пакет документов, подтверждающих право на льготу, и написать соответствующее заявление. При этом часть кредита, превышающая лимит льготной программы — обычно 12 млн руб., — рассчитывается по стандартной ставке от 18,99%.
Ставка внутри банка пересматривается индивидуально с учетом кредитной истории, финансового положения и дисциплины платежей.
Важно понимать, что для большинства банков внутренний пересмотр ставки — это скорее исключительная мера, которую, как правило, применяют не чаще одного раза в 12 месяцев. Поэтому клиентам следует быть проактивными и самостоятельно инициировать пересмотр, демонстрируя свою надежность.
Также рефинансирование стало ключевым инструментом конкуренции между банками, поясняет эксперт. Крупнейшие игроки, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, МКБ и Совкомбанк, активно привлекают клиентов из других банков, предлагая выгодные условия по внешнему рефинансированию.
Пакет документов для рефинансирования почти не отличается от первоначального оформления ипотеки: паспорт, подтверждение дохода, документы на недвижимость, кредитный договор и справка об остатке долга. Новый банк проводит проверку заемщика и оценку квартиры, чтобы убедиться в ее ликвидности и отсутствии других обременений.
Даже если квартира находится в залоге у другого банка, процедура стандартна: новый кредитор гасит задолженность перед старым банком, после чего обременение переоформляется через Росреестр. Для заемщика процесс проходит прозрачно и занимает минимальное время.
Однако при оформлении рефинансирования важно учитывать сопутствующие расходы: отчет об оценке недвижимости, страхование жизни и имущества, госпошлины, возможные комиссии. Стоит синхронизировать процедуру с окончанием срока действия текущего страхового полиса, чтобы не оплачивать страховку дважды.
Кроме того, чтобы оценить реальную выгоду, необходимо сравнивать полную стоимость кредита до и после рефинансирования. Анализировать нужно не только изменения ставки, но и ежемесячный платеж, итоговую переплату, а также все единовременные и будущие расходы на оценку, страхование, возможные комиссии.
Рассчитайте, за сколько месяцев сэкономленные на платеже средства покроют ваши затраты на рефинансирование. Это и будет ваш срок окупаемости. Если он приемлем для вас, то сделка будет выгодной.
Отказы при рефинансировании также возможны — чаще всего из-за ухудшения кредитной истории или нестабильных доходов. Поэтому специалисты рекомендуют подходить к процессу так же тщательно, как к первому получению ипотеки: проверить кредитный отчет, убедиться в отсутствии задержек, подготовить документы и подтвердить стабильность доходов.
По нашим прогнозам, к концу 2025 года ипотечные ставки могут снизиться еще на пару процентных пунктов. Это создаст новый виток спроса на рефинансирование, особенно среди заемщиков, взявших кредиты в 2023–2024 годах на пиковых условиях.
Читайте также:
Рефинансирование ипотеки: как сменить кредит на более выгодный
Просрочка по ипотеке: чем это грозит, как избежать и что делать, если платить нечем
Автор: Юлия Архангельская
Дата публикации 17 ноября 2025
Оставить отзыв