После рождения ребенка часто требуется улучшить жилищные условия — отселиться от родителей, купить квартиру побольше. К тому же молодым родителям полагается материнский капитал, они могут воспользоваться программой семейной ипотеки. Но так ли легко взять ипотеку, если ты — мать-одиночка?
Кто считается матерью-одиночкой
Ипотека для матери-одиночки
Субсидии
Почему банк может отказать в ипотеке матери-одиночке
Резюме
Кто считается матерью-одиночкой
Мать-одиночка — это женщина, которая одна воспитывает ребенка. Этот статус может подтвердить справка из загса по форме №2, когда сведения об отце в свидетельство о рождении малыша вносятся со слов матери, а не на основании свидетельства о браке или установлении отцовства.
Согласно закону, есть несколько оснований признания женщины матерью-одиночкой:
- ребенок рожден вне официального брака или спустя 300 дней после развода или смерти супруга;
- ребенок усыновлен вне брака;
- отцовство не установлено, в свидетельстве о рождении стоит прочерк или данные отца внесены со слов матери;
- муж доказал, что не является отцом ребенка.
Не все женщины, воспитывающие ребенка без мужа, являются матерями-одиночками. Такой статус нельзя получить, если:
- после развода отец ребенка помогает материально;
- ребенок рожден в браке, а потом его отец умер;
- отец ребенка признал отцовство и выплачивает алименты;
- ребенка усыновил новый муж матери;
- отцовство установлено судом.
Ипотека для матери-одиночки
Специальных ипотечных программ для матерей-одиночек нет. Это означает, что такие женщины могут рассчитывать на покупку квартиры «на общих основаниях» — с использованием материнского капитала и государственных субсидий, а также на льготные ипотечные программы (семейную, сельскую, IT, дальневосточную и арктическую).
Маткапитал можно направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение имеющегося жилищного кредита, причем сделать это можно сразу после получения сертификата. В 2026 году размер материнского капитала на первенца планируется проиндексировать на 6,8%, до 737,2 тыс. рублей.
Кроме того, если денег на первоначальный взнос не хватает, можно:
- продать имеющуюся недвижимость (например, мать-одиночка живет в собственной студии или «однушке» и планирует купить «двушку»);
- продать дорогостоящее имущество (например, автомобиль) и ненужную недвижимость (земельный участок, дачу, унаследованную квартиру в другом городе);
- попросить взаймы у обеспеченных родственников (если нет риска испортить с ними отношения).
Чем больше первоначальный взнос — тем больше шансов, что банк одобрит ипотеку, да и выплаты по кредиту будут ниже. Однако не следует брать для первого взноса потребительский кредит, банкам такое не нравится — ведь заемщику придется выплачивать сразу два кредита, а это очень серьезная нагрузка.
По программе семейной ипотеки можно купить жилье в новостройке, а в регионах, где почти не строят жилье, — и на вторичном рынке. Ставка по программе составляет 6% годовых (в некоторых банках — ниже), первоначальный взнос — от 20%. Такую ипотеку выдают родителям с ребенком до 6 лет или с ребенком-инвалидом до 18 лет, а также родителям с двумя и более детьми до 18 лет для покупки жилья в ряде регионов.
Ставка по программе IT-ипотеки также составляет 6% годовых, но есть нюанс — с 2024 года из нее исключили Москву и Санкт-Петербург, то есть сотрудникам компаний, зарегистрированных в этих городах, эта ипотека не доступна. Чтобы получить кредит по такой программе, нужно официально работать в одной из IT-компаний, аккредитованных Минцифры, и иметь достаточный доход, предусмотренный условиями программы.
В некоторых регионах есть программы социальной ипотеки, в основном они направлены на улучшение жилищных условий работников бюджетной сферы. Так, в Подмосковье воспользоваться такой ипотекой могут учителя, воспитатели, медики, молодые ученые и уникальные специалисты, тренеры государственных и муниципальных организаций.
Нюансы: у потенциального участника этой программы не должно быть в собственности жилья в Московской области. Стоимость нового жилья оплачивает государство (50% в качестве первоначального взноса, компенсацию суммы основного долга — в течение 10 лет), а участники программы выплачивают только проценты по кредиту.
Следующие программы довольно специфичны, но и ставки по ним низкие.
Программа сельской ипотеки стала бессрочной, но ее условия неоднократно менялись. По ней можно купить жилье в сельской местности, но Москва и Подмосковье под эти условия не попадают. С 2025 года воспользоваться этой программой могут только работники агропромышленного комплекса (в том числе ИП), социальной сферы в селах и некоторые другие категории заемщиков. Ставка по сельской ипотеке составляет 0,1% на приграничных территориях и новых территориях РФ, для других регионов — 3%.
По дальневосточной ипотеке можно приобрести жилье (первичное или вторичное) или построить дом в Дальневосточном федеральном округе (ДФО). Основное условие для матерей-одиночек: возраст до 36 лет, а возраст ребенка — до 19 лет. Ставка составляет 2%.
Арктическая ипотека — по сути расширение дальневосточной ипотеки на арктическую зону России. Льготная ставка по этим программам без ограничений по возрасту и семейному положению доступна педагогам и медицинским работникам, участникам программы мобильности трудовых резервов, работникам предприятий ОТК и некоторым другим категориям заемщиков.
Чтобы получить ипотеку, необходимо предоставить в банк:
- паспорт;
- документы, подтверждающие доходы и занятость.
Также могут пригодиться СНИЛС или ИНН, свидетельства о рождении детей, свидетельства о разводе или смерти супруга (если есть), документы на созаемщиков или поручителей, справки о детских пособиях. Полный перечень документов следует уточнить в банке.
Субсидии
Субсидии могут стать хорошим подспорьем для одиноких матерей при необходимости улучшения жилищных условий. Но и здесь есть тонкости.
Для получения субсидии для молодой семьи мать-одиночка должна быть не старше 35 лет. Размер выплаты составляет 35% расчетной стоимости недвижимости, мать-одиночку должны признать нуждающейся в жилье, при этом ее доходов должно хватать на погашение ипотеки.
Если случилось так, что одинокая мать — многодетная (то есть у нее трое детей или больше), то ей положена выплата в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Эта субсидия предполагает, что ипотека уже оформлена и выплачивается. Кстати, в некоторых регионах с низкой рождаемостью (в частности, на Дальнем Востоке) эта субсидия составляет 1 млн рублей.
Почему банк может отказать в ипотеке матери-одиночке
Матери-одиночке сложнее получить одобрение банка на ипотеку, чем замужней женщине. Ведь ей приходится обеспечивать себя и ребенка одной, без участия мужа.
Юридически статус матери-одиночки не может стать причиной отказа в предоставлении ипотеки. Основания отказа в одобрении ипотечного кредита одиноким матерям — такие же, как и для других заемщиков.
Недостаточный уровень доходов. Банк может не одобрить ипотеку, если ежемесячный платеж по ипотеке превысит 40-50% дохода. Если мать-одиночка находится в отпуске по уходу за ребенком, ее единственным источником доходов могут быть выплаты от государства, а их недостаточно для получения ипотеки. К тому же, если женщина допустит просрочку по выплате займа, банк не сможет лишить ее пособий по уходу за ребенком и изъять единственное жилье, чтобы покрыть свои потери.
Закредитованность. Банки обязаны проверять долговую нагрузку клиента и вправе отказать в ипотеке, если заемщик не закрыл предыдущие кредиты.
Плохая кредитная история. Подпортить кредитную историю можно, если не платить вовремя по займам, в том числе по кредиткам, а также если слишком часто брать кредиты. Всё это означает, что заемщик вряд ли справится с обслуживанием ипотеки.
Для увеличения шансов на одобрение ипотеки можно:
- исправить кредитную историю — вовремя выплачивать займы, закрывать кредитки. Правда, процесс улучшения кредитной истории может затянуться надолго, но за это время можно подкопить деньги на первоначальный взнос;
- предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход (в том числе пассивный);
- привлечь созаемщика с хорошим доходом (родственника или знакомого).
Резюме
Рыночная ипотека сегодня не по карману для многих россиян, и на выручку приходят льготные программы с господдержкой. Это же касается и матерей-одиночек — однако в любом случае необходимо иметь доход, которого хватит на выплату кредита, и достаточную сумму на внесение первоначального взноса (здесь может помочь материнский капитал).
Специальной ипотечной программы для матерей-одиночек в России нет, так что ипотеку таким женщинам предоставляют на общих условиях — без скидок на статус. Тем не менее получить ипотеку, будучи матерью-одиночкой, вполне реально — если соответствовать требованиям банков.
Читайте также:
Квартиры «на вырост»: россияне чаще всего покупают своим наследникам жилье площадью 49 кв. метров
Субсидированная ипотека: все виды льготных кредитов на жилье в 2025 году
Автор: Оксана Иванова
Дата публикации 16 октября
Отзывы
дате добавления