Разговоры о цифровом рубле уже давно вышли за рамки узкого круга финансистов и стали частью общественной дискуссии. И сегодня мы видим первые реальные шаги: ВТБ и ПИК провели первую сделку с использованием цифрового рубля. Это событие показывает, что цифровая валюта перестает быть экспериментом и начинает работать на практике – в том числе в такой чувствительной и консервативной сфере, как рынок недвижимости.
О том, как будет дальше развиваться тема внедрения цифрового рубля и какое это окажет влияние на рынок недвижимости, Новострой-М рассказал Кирилл Писцов, руководитель направления развития продуктов ФГ «Финам».
— Что такое цифровой рубль и что его введение значит для простого россиянина? Чем он отличается от «виртуальных» (безналичных) рублей в приложении какого-либо банка, где есть счет у каждого? В чем главная цель его введения в экономику?
— Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты России, наряду с наличными и безналичными средствами. Его ключевое отличие в том, что выпуск и хранение происходят напрямую через Центральный банк РФ. Если деньги на карточном счете – это фактически запись в балансе коммерческого банка, то цифровой рубль – это обязательство самого регулятора. Для гражданина это означает большую надёжность: такие деньги невозможно потерять из-за проблем конкретного банка.
Главная цель внедрения цифрового рубля – сделать платежи более быстрыми, безопасными и дешёвыми, а также создать основу для инноваций в финансовой системе. Для экономики в целом это шаг к повышению прозрачности и эффективности расчетов, что особенно важно в условиях растущей цифровизации.
— Чем обеспечена эта цифровая валюта и как ее будут зарабатывать граждане, если майнинг криптовалют в России запрещен?
— Здесь важно подчеркнуть принципиальное отличие: цифровой рубль не является криптовалютой. Он не майнится и не создаётся децентрализованными сетями. Это официальная валюта, полностью обеспеченная российским рублем. Его эмиссию и обращение контролирует исключительно Центральный банк.
Граждане будут получать цифровые рубли привычным образом – в виде зарплаты, социальных выплат, переводов. То есть для человека не изменится сама логика обращения денег, изменится только форма и инфраструктура, через которую эти деньги проходят.
— Можно ли будет наличные деньги конвертировать в цифровые и обратно, и есть ли в этом какая-то выгода для рядового гражданина?
— Да, такая возможность предусмотрена. Конвертация между формами рубля – наличной, безналичной и цифровой – будет доступна через банки, банкоматы и цифровые кошельки. Это означает, что человек сможет свободно перемещать средства из одной формы в другую.
Для гражданина выгоды в первую очередь связаны со скоростью и стоимостью операций. Переводы между разными банками будут проходить быстрее и, как ожидается, без комиссий. Это особенно важно в регионах и для тех, кто часто делает межбанковские переводы.
— Много уже говорится о том, что цифровым рублем будут выплачиваться даже социальные пособия. Как в таком случае потом тратить эти цифровые рубли получателям пособий?
— Механизм будет идентичен привычным расчетам. Получатель пособия сможет оплачивать товары и услуги, переводить деньги друзьям или родственникам, использовать их при крупных сделках. То есть функционал будет полностью сопоставим с безналичными средствами.
Однако у государства появится дополнительный инструмент – адресность. Некоторые выплаты могут иметь «целевой характер»: например, пособие на ребёнка можно будет потратить только на образование или детские товары. Это может повысить эффективность использования бюджетных средств и снизить риски их нецелевого расходования.
— Как введение цифрового рубля может сказаться на рынке недвижимости? Будет ли это означать (рано или поздно) полный запрет на участие наличных денег в сделках с недвижимостью?
— Рынок недвижимости – одна из сфер, где цифровой рубль способен дать наиболее заметный эффект. Сегодня сделки с квартирами и домами связаны с крупными суммами и сложными банковскими процедурами: открытие эскроу-счетов, подтверждения от банков, риски задержек и технических сбоев. Цифровой рубль может упростить эти процессы, обеспечив мгновенные переводы и прозрачность расчётов между покупателем, застройщиком и банком.
Уже сегодня есть первые реальные примеры: ВТБ и ПИК провели сделку по бронированию квартиры в жилом комплексе «Новое Очаково» с использованием цифрового рубля. Покупатель оплатил бронь через мобильное приложение ВТБ, а расчёты прошли на платформе Банка России. Этот кейс показывает, что цифровая валюта уже готова работать в реальных операциях и может сделать рынок недвижимости более современным, удобным и безопасным для клиентов.
Что касается наличных денег, то их постепенное вытеснение из крупных сделок действительно возможно. Однако говорить о полном запрете преждевременно. В ближайшей перспективе цифровой рубль будет сосуществовать с наличными и безналичными средствами, а его привлекательность будет расти за счёт удобства, снижения издержек и дополнительных гарантий безопасности.
— Насколько будут защищены такие сделки и расчеты, кто несет гарантию за то, что средства покупателя или продавца квартиры, скажем, не исчезнут со счета в результате какого-либо сбоя или хакерской атаки?
— Защитный уровень цифрового рубля выше, чем у традиционных банковских систем. Прежде всего потому, что гарантом выступает Центральный банк. В отличие от коммерческого банка, ЦБ не может обанкротиться или лишиться лицензии, поэтому риски «потери средств» фактически исключены.
Кроме того, цифровая платформа создается с повышенными требованиями к кибербезопасности. Конечно, как и в любой цифровой системе, полностью исключить угрозу хакерских атак невозможно. Но по оценкам экспертов, инфраструктура цифрового рубля будет значительно более устойчива к внешним воздействиям, чем привычные банковские решения.
— Какие сейчас существуют основные сложности и препятствия к внедрению цифрового рубля, в том числе на рынке недвижимости?
— Основные вызовы можно разделить на три группы.
Во-первых, технологические: необходимо развернуть масштабную и отказоустойчивую инфраструктуру, способную обслуживать миллионы операций в режиме реального времени.
Во-вторых, регуляторные: законы и подзаконные акты должны адаптироваться под новую форму расчетов, включая сделки с недвижимостью, ипотеку, эскроу-счета.
В-третьих, поведенческие: как гражданам, так и бизнесу потребуется время, чтобы привыкнуть к новой системе и доверять ей. Особенно это касается крупных сделок, где консерватизм участников традиционно высок.
— Как в целом вы оцениваете перспективы распространения цифрового рубля в России, могут ли в будущем наличные деньги совсем быть выведены из обращения?
— Перспективы достаточно ясные: цифровой рубль займёт свою нишу и будет постепенно вытеснять другие формы в части платежей и переводов. Государство делает ставку на его развитие, а банки и компании будут адаптироваться.
Но говорить о полном отказе от наличных преждевременно. Россия – страна с большой территорией и разным уровнем цифровизации регионов. Для многих людей наличные остаются удобным и привычным инструментом. Поэтому цифровой рубль, скорее всего, станет третьей равноправной формой денег, существующей параллельно с наличными и безналичными, а не их полной заменой.
В заключение скажу, что цифровой рубль – это не просто новый способ хранения денег, а технологический прорыв, который уже доказал свою применимость на практике. Сделка ВТБ и ПИК – лишь первый шаг, но он показывает, что цифровые валюты способны трансформировать рынок недвижимости, повышая скорость и прозрачность операций. В долгосрочной перспективе такие решения будут усиливать доверие граждан к сделкам и создавать условия для развития современной финансовой инфраструктуры в России.
Читайте также:
Принят закон об использовании биометрии в сделках с недвижимостью
Электронная сделка с недвижимостью: что нужно знать покупателю квартиры
Дата публикации 21 августа 2025
Оставить отзыв