Комбоипотека: где и как оформить кредит с господдержкой на сумму более 12 млн руб.

Ипотека с господдержкой стала настоящим спасением рынка новостроек в непростой экономической ситуации. Спрос на льготные кредиты бьет все рекорды. Однако многим покупателям недостаточно суммы, которая подпадает под субсидируемые государством ставки. В этом случае на помощь приходит комбоипотека*. Новострой-М разобрался, что это такое, в чем преимущества таких кредитов и где их можно оформить.

Сочетай и властвуй

Несмотря на периодические разговоры о том, что льготную ипотеку пора сворачивать, решение об этом пока не принято. Напротив, накануне Минфин сообщил о том, что проценты по господдержке повышены не будут даже на фоне роста ключевой ставки ЦБ.

Сегодня по кредитам с господдержкой (прежде всего, речь идет о семейной программе и льготной ипотеке на новостройки) пониженные ставки действуют только если сумма кредита не превышает 12 млн руб. (для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти) или 6 млн руб. (для прочих регионов).

Если заемщику нужна более крупная сумма – банк предлагает так называемую комбинированную, или комбоипотеку. Такая возможность появилась в мае 2022 года, когда государство разрешило выдавать часть лимита под сниженный процент, а остаток – по рыночным или иным условиям. Тогда же максимальную сумму кредита подняли до 30 млн (для «столиц») и до 15 млн руб. (прочие регионы).

Кстати, за время действия комбоипотеки уже накопилась статистика, в каких городах этот вид займов стал особенно популярен. По данным Банка Дом.рф, это:

Почти 50% «комбинированных» кредитов на жилье было выдано в рамках ипотеки с господдержкой на покупку квартиры в новостройке.

Кто выдает комбо-ипотеку?

На данный момент не менее десяти крупных банков одобряют льготную ипотеку со сверхлимитом по сумме займа. В их числе – банки с госучастием, такие как Сбер, ВТБ и Дом.рф. В ряде случаев комбоипотеку выдают только на покупку квартир в новостройках определенных застройщиков, так как ставку субсидируют именно они, поэтому конкретные проекты, включенные в этот список, а также условия, необходимо уточнить в банке или у строительной компании.

*Ставка по сумме сверх лимита считается как средневзвешенная: в рамках лимита – ставка по господдержке/семейной, сверх лимита – рыночная ставка, в совокупности – средневзвешенная

**Ставка по сумме сверх лимита – с субсидированием от застройщика (по сверхлимитированной сумме рыночная ставка выравнивается до льготной путем покупки более низкой ставки, в договоре единая ставка

Статья подготовлена по материалам открытых источников.

*Материал утратил актуальность 23.12.2023 года в связи с новыми изменениями программ льготной ипотеки. Подробный материал об этом читайте здесь. 

Новые вводные

Поскольку 23 декабря 2023 года Правительство РФ ужесточило условия выдачи льготных ипотечных кредитов, это повлияло и на комбоипотеку. В частности, увеличить лимит по кредиту с господдержкой теперь не получится. Однако эта возможность осталась у тех, кто намерен воспользоваться семейной программой или IT-ипотекой.

Нормативные лимиты

• Семейная ипотека – 12 млн руб. для заемщиков из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей в остальных регионах.
• ИТ-ипотека – 18 млн рублей (для регионов с населением более 1 млн жителей) и 9 млн рублей (для иных регионов).

Сверхлимит

С 23.12.2023 в сумме до 30 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти и до 15 млн рублей во всех остальных регионах доступен только по программам «Семейная ипотека» и «ИТ-ипотека». Оформить сверхлимитный заем по программе «Господдержка 2020» невозможно. 

В пределах нормативных лимитов базовые ставки – 6% (семейная) и 5% (IT-ипотека). А вот по суммам свыше нормативных лимитов ставки рыночные, у каждого банка свои. При этом некоторые банки предоставляют два графика платежей (один для погашения части займа по льготной ставке, второй – части займа по рыночной ставке), но в большинстве банков предлагают средневзвешенную ставку и единый график. 

Кто из банков сегодня предлагает комбоипотеку и на каких условиях? Смотрите подробную таблицу. 

Читайте также:

Как взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать

Как не попасть в кредитную ловушку: основные риски при оформлении ипотеки

Автор: Ангелина Христофорова