Ипотека для «многодетных»: причины провала программы

20 февраля 2019 года в Гостином дворе столицы Владимир Путин обратился к Федеральному собранию с ежегодным посланием, в рамках которого высказал в том числе и свое недовольство ипотечной программой для многодетных семей, запущенной в 2018 году. По мнению главы государства, программу надо расширять и устанавливать льготный период на весь срок кредитования, а также предоставлять возможность единовременной компенсации в размере до 450 тыс. рублей.

Аналитики «Метриум» проанализировали итоги реализации программы льготной ипотеки и ответили на вопрос, почему она оказалась малоэффективной, и могут ли активизировать потенциальных заемщиков новые инициативы президента.

В феврале 2019 года программе субсидирования ипотеки для многодетных семей исполнился год. В 2017 году Президент Путин предложил направить бюджетные средства на поддержку семей, у которых после 1 января 2018 года рождается второй, третий или последующий ребенок. В этом случае родители могут приобрести строящееся или готовое жилье у застройщика в кредит по льготной ставке 6%. На момент запуска программы, напоминают эксперты «Метриум», средняя ставка по всем выданным в стране кредитам достигала 9,75% (сейчас – 9,66%).

Льготная ставка действует три года при рождении второго ребенка и пять лет, если в семье появляется третий малыш. Причем если оба ребенка рождаются после января 2018 года, максимальный срок действия льготной ставки достигает восьми лет.

Однако Президент раскритиковал программу в ее нынешнем виде из-за ограниченности периода, когда ставка субсидируется. «Семья, принимая решение о покупке жилья, строит, конечно, планы на длительную, среднесрочную как минимум, перспективу – в долгую. А сейчас получается: взяли кредит, начали его погашать – и льгота заканчивается, потому что ставка субсидируется только первые три или пять лет», – пояснил Президент РФ.

Программа действительно не стала популярной среди потенциальных многодетных заемщиков. Об этом свидетельствует статистика Министерства финансов РФ, которую проанализировали аналитики «Метриум».

Сколько выдано льготной ипотеки

По данным Минфина, с февраля по декабрь 2018 года было выдано 4 515 льготных ипотечных кредитов для многодетных семей, хотя по данным Минтруда в России проживают не менее 1,5 млн многодетных семей. Сумма выданных кредитов составила 10,7 млрд рублей.

В России с февраля по декабрь 2018 года было выдано 1,39 млн ипотечных кредитов на 2,86 трлн рублей. Таким образом, ипотека, выданная многодетным семьям, составила всего 0,3% от общего числа кредитов и 0,4% от их объема.  

«Учитывая масштабы программы льготной ипотеки для многодетных семей, она не могла повлиять на ситуацию на рынке недвижимости, – комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – К примеру, только в Москве в среднем ежемесячно выдается порядка 7,5 тыс. ипотечных кредитов. Впрочем, субсидирование ипотеки скорее является социальной программой, а не мерой стимулирования девелоперской отрасли или банковской системы. Кстати, в качестве компенсации недополученной прибыли по программе банки получили порядка 75 млн рублей».

В качестве первоначальных взносов многодетные семьи направили на покупку жилья 3,8 млрд рублей. Собственные средства участников программы покрыли 37% суммарной стоимости приобретенного ими жилья. Соответственно, банки профинансировали 63% общей стоимости жилья для многодетных семей.

Как потратили льготные кредиты

По подсчетам Минфина, из 4,5 тысяч льготных ипотек для многодетных семей 2,8 тыс. кредитов были привлечены для приобретения жилья. Аналитики «Метриум» отмечают, что большая часть выданных средств (62%) была направлена на покупку нового или строящегося жилья. В денежном выражении их сумма достигла 6,6 млрд рублей. Остальные использованы для рефинансирования уже имевшихся у многодетных семей жилищных займов.

На льготную ипотеку многодетные россияне приобрели 164 тыс. кв. м жилья или около 2,8 тыс. квартир. Для сравнения – в 2018 году в России ввели в эксплуатацию 75,3 млн кв. м новостроек. Впрочем, отмечают эксперты «Метриум», это сопоставимо с объемом ввода жилья отдельных регионов, скажем, Забайкальского края (166 тыс. кв. м).

Что покупали многодетные семьи

Средняя площадь квартиры, которую многодетные семьи приобретали с помощью льготной ипотеки, составила 58,5 кв. м. Аналитики «Метриум» отмечают, что это соответствует средней площади стандартной двухкомнатной квартиры классического формата с кухней порядка 8-10 кв. м, спальней – около 16 кв. м и гостиной 20-21 кв. м.

Средняя стоимость такого жилья, по данным Минфина РФ, составила 3,7 млн рублей или 63,5 тыс. рублей за квадратный метр. Соответственно, для ее покупки многодетные семьи обычно привлекали 2,4 млн рублей, используя около 1,3 млн рублей собственных средств.

Впрочем, среди приобретений многодетных семей были и более дорогие квартиры. Так, в сентябре одна многодетная семья привлекла 8,4 млн рублей на покупку студии площадью 39 кв. м за 10,5 млн рублей (270 тыс. рублей за кв. м). По оценкам аналитиков «Метриум», это соответствует расценкам на жилье бизнес-класса в Москве.

«Средняя стоимость квадратного метра в приобретенных «льготниками» новостройках примерно соответствует средней по стране цене «квадрата» на первичном рынке жилья, – говорит Наталья Козлова, коммерческий директор Tekta Group. – Это свидетельствует о том, что наибольший спрос на субсидируемую ипотеку предъявили многодетные семьи, живущие за пределами крупных городов в урбанизированных регионах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области, иначе средний «чек» был бы более дорогим. Впрочем, это не удивительно, если учесть, что многодетных семей в крупных городах в процентном отношении проживает меньше, чем в других областях и краях».

Кто одалживал, и кто кредитовал

По данным Минфина, в многодетных семьях, обратившихся за льготными кредитами, после 1 января 2018 года родилось 4,5 тыс. детей. Почти в 3,6 тыс. семей появился второй ребенок и 947 семей отметили день рождения третьего ребенка. Только 43 семьи имеют больше трех детей.

Если же говорить о кредиторах, то большая доля выданных займов приходится на структуры «Дом.рф», отмечают аналитики «Метриум». За ними следуют Сбербанк и ВТБ.

Какие банки выдали больше всего льготных кредитов многодетным семьям 

Источник: «Метриум» по данным Министерства финансов РФ

«Программа кредитования многодетных семей ограничена по своим параметрам, – комментирует Мария Литинецкая. – Льготный заем можно получить только при покупке новостройки. Это значит, что семья должна выбирать из готовых, недавно завершенных жилых комплексов, которые по определению будут самым дорогим жильем в любом городе. Возможна также покупка в строящемся жилом комплексе, которая не решает текущую жилищную проблему. Впрочем, я полагаю, что предложенные президентом расширение льготного периода на весь срок кредитования, а также единовременная компенсация в размере до 450 тыс. рублей могут привести к резкому росту популярности этой программы в ближайшие годы».

Читайте также: 

Топ-10 новостроек бизнес-класса с семейной ипотекой 6%​