Нередко одним из условий одобрения ипотечного кредита является наличие поручителя — человека, который гарантирует своевременную выплату платежей и полное погашение кредита. Прежде чем согласиться стать им, необходимо взвесить все «за» и «против», ведь это серьезная финансовая ответственность. Для чего нужен поручитель по ипотеке, кто может им стать, каковы его права и обязанности — расскажем в этой статье.

Кто такой поручитель и чем он отличается от созаемщика

Что делать, если вам предложили стать поручителем

Когда может потребоваться поручитель

Требования к поручителям

Ответственность поручителя и его права

Может ли поручитель взять ипотеку

Кто такой поручитель и чем он отличается от созаемщика

Поручитель — человек, отвечающий за долг заемщика перед банком. Им может стать совершеннолетний и дееспособный гражданин с подтвержденным стабильным доходом, — родственник заемщика, друг, знакомый, работодатель или бизнес-партнер.

Ответственность поручителя наступает только в случае, если заемщик не исполняет свои кредитные обязательства. При этом поручитель не обязан следить за тем, как заемщик выплачивает кредит. Банк предъявит ему требования только когда произошла большая просрочка — и этот долг отразится в кредитной истории поручителя.

Отличие поручителя от созаемщика состоит в том, что созаемщик тоже является заемщиком: он тоже подписывает кредитный договор, участвует в страховании объекта и получает право собственности на объект. Права и обязанности созаемщика аналогичны правам и обязанностям основного заемщика, вся информация об ипотеке, платежах и размере долга отражается в его кредитной истории. Созаемщик наравне с заемщиком должен контролировать своевременную выплату кредита.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика: у созаемщика есть право запросить информацию по кредиту, выплатам и оставшейся задолженности и получить ее. А вот в отношении поручителя банк не обязан предоставлять такие сведения.

В то же время и поручитель, и созаемщик должны гасить ипотечный кредит, если с ним не справился основной заемщик. Сначала банк обращается к созаемщику, а в случае, если он тоже не сможет выплачивать долг, — к поручителю.

Что делать, если вам предложили стать поручителем

Наверняка у многих была такая ситуация, когда кто-то из родственников, друзей или знакомых собирался брать ипотеку и просил стать поручителем. Возможно, что он полностью уверен в своих возможностях и поручитель лично ему не нужен, но таковы требования банка.

Нет смысла соглашаться стать поручителем, если у вас нет подтвержденного стабильного дохода или есть подпорченная кредитная история, — банк все равно откажет. Если не всё в порядке с доходами или кредитной историей у того, кто предлагает вам стать поручителем, — тоже лучше не говорить «да», ведь это большой риск, что в итоге выплачивать долг придется не заемщику, а вам.

Таким образом, необходимо:

• выяснить размер дохода заемщика, оценить его надежность;
• взвесить свои финансовые возможности: сможете ли вы выплачивать долг, если появится такая необходимость. К сожалению, такая вероятность не исключена, даже если заемщик полностью уверен в своих силах и уверяет, что сам справится с кредитом;
• изучить условия договоров — по кредиту и по поручительству. Особое внимание нужно уделить срокам, процентной ставке, форме выплат и штрафам за просрочку;
• проконсультироваться у юристов.

Можно согласиться стать поручителем, если:

• вы действительно готовы платить кредит при необходимости;
• вы помогаете человеку, с которым у вас общий бюджет;
• не боитесь испортить отношения с заемщиком.

Запись о том, что вы стали поручителем, фиксируется в вашей кредитной истории (КИ). Это никак не повлияет на КИ, пока кредит выплачивает заемщик. Но если кредит начал выплачивать поручитель — в его КИ отражается информация об этих платежах.

Нельзя отказаться стать поручителем после того, как вы дали согласие и подписали договор. Ваши обязательства как поручителя перестанут действовать только после того, как кредит будет погашен — как правило, срок поручительского договора совпадает со сроком кредитного договора.

Однако если у вас нет возможности выплачивать кредит вместо основного заемщика, можно договориться с банком об изменении условий выплат: например, предоставить справку о доходах, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса или взять кредитные каникулы.

Также срок ответственности поручителя автоматически завершается при изменении условий кредитования, о котором его не уведомили.

Когда может потребоваться поручитель

Поручитель (один или несколько) нужен, когда банкам необходима дополнительная гарантия. Это следующие случаи:

• основной заемщик моложе возрастного ценза банка или, наоборот, находится в предпенсионном возрасте;
• у основного заемщика небольшой трудовой стаж или короткий период работы на текущем рабочем месте;
• у заемщика есть разовые просрочки, отраженные в кредитной истории.

Требования к поручителям

Требования к поручителям практически аналогичны требованиям к заемщикам:

• возраст от 21 до 65 лет (эти рамки могут варьироваться в разных банках);
• российское гражданство;
• достаточный уровень платежеспособности — ежемесячный доход должен быть не меньше, чем у основного заемщика;
• хорошая кредитная история — человек с большим количеством кредитов, просрочек и штрафов не сможет стать поручителем;
• прописка. Некоторые банки требуют от поручителей регистрацию в том же регионе, в котором находится отделение, где оформляется ипотека. Для других банков бывает достаточно наличия регистрации по любому месту жительства;
• отсутствие судимостей.

К заявлению на поручительство следует приложить пакет документов:

• паспорт и копии всех его страниц;
• копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе места работы поручителя;
• справка 2-НДФЛ.

Ответственность поручителя и его права

До того, как согласиться стать поручителем по ипотеке и подписать договор, гражданин должен понять, что в течение нескольких лет (или даже десятков лет) он вряд ли сможет спать спокойно. Ипотеку, как правило, берут на длительный срок, за это время многое может измениться — например, основной заемщик по каким-либо причинам не сможет обслуживать долг.

В этом случае на поручителя ложатся и ежемесячные платежи, и выплата пеней и штрафов (если они появятся). Кроме того, поручителю нужно будет вовремя сообщать банку об изменении личных данных — паспорта, прописки, номера телефона и пр.

В то же время права поручителя защищены законом. Так, поручитель может через суд отказаться от выплат, если у заемщика есть имущество, соразмерное долгу.

Если поручителю все-таки пришлось выплачивать чужой кредит, то после закрытия долга он получает права кредитора и залогодержателя — теперь заемщик становится должен не банку, а поручителю. И если заемщик отказывается вернуть деньги, поручитель имеет право обратиться в суд, предварительно письменно уведомив должника о сумме долга и дополнительных расходах. Тогда же прописываются требование возместить все эти расходы в определенный срок и предупреждение о намерении обратиться в суд.

Может ли поручитель взять ипотеку

Вы согласились стать поручителем, подписали договор, а спустя какое-то время сами решили взять ипотеку или другой крупный кредит. Это не запрещено законом, но следует помнить, что в случае форс-мажора вам придется выплачивать два кредита: как заемщику и как поручителю.

Некоторые банки при выдаче кредита учитывают наличие поручительства, поэтому подробности нужно уточнять при обращении в отделение.

Резюме

Поручительство по ипотеке — серьезная ответственность с определенными рисками. Перед тем как согласиться стать поручителем, необходимо просчитать буквально всё:

• насколько надежен человек, который просит вас стать его поручителем, нет ли у него крупных долгов, есть ли у него какое-либо имущество, которое можно продать для закрытия долга;
• сможете ли вы выплачивать его кредит;
• как могут измениться отношения с тем, чьим поручителем вы станете.

Помните, что нельзя отказаться от подписанного поручения. Но если договориться с заемщиком, он может поменять поручителя.

Кредит нужно оценивать так, будто вы берете его для себя. Даже если заемщик финансово надежен и может справиться с выплатой займа, поручителю всегда нужно быть готовым к обратной ситуации — к крупным расходам и возможным судебным разбирательствам.

Читайте также:

Субсидированная ипотека: все виды льготных кредитов на жилье в 2025 году

Ипотека для самозанятых: как собрать документы и получить одобрение банка

Автор: Татьяна Егорова