Еще не так давно ипотека считалась самым доступным способом покупки квартиры — ставка по таким кредитам была вполне приемлемой. Однако после того, как в 2023–2024 годах Центробанк начал повышать ключевую ставку и поднял ее до 21%, ставки по рыночной ипотеке стали заградительными. Как купить квартиру без ипотеки и потребительского кредита — разберемся в этой статье.

Почему не ипотека

Накопить деньги

Рассрочка от застройщиков

Договор ренты

Продажа имущества

Лизинг

Взять в долг у знакомых

Почему не ипотека

Ипотека — самый дорогой и долгосрочный кредит. От покупателя требуется внести весьма приличную сумму в качестве первоначального взноса, а потом в течение 10–30 лет вносить в банк ежемесячные платежи.

При этом еще нужно обладать стабильным доходом, достаточным для выплаты ипотеки (ежемесячный платеж не должен превышать 40–60% от дохода), и хорошей кредитной историей.

В 2025 году ставки по рыночной ипотеке достигли таких высот, что взять кредит под залог недвижимости могут очень немногие россияне. Кроме того, из-за роста цен на жилье вырос и размер первоначального взноса — к тому же банки сами нередко ужесточают это требование, так что накопить на первый взнос становится всё сложнее.

Как быть, если не хочется или не получается взять ипотеку, но купить квартиру нужно?

Накопить деньги

Если у вас уже есть средства, которые вы планировали потратить как первоначальный взнос, можно продолжить копить их. Сейчас многие банки на фоне высокой ключевой ставки предлагают высокие проценты по депозитным счетам.

Даже если не получится накопить нужную сумму на покупку квартиры — можно дождаться смягчения ипотечных условий. Тогда денег хватит на более крупный первоначальный взнос, а многие банки идут на снижение ставки, если клиент готов внести сразу большую сумму.

Материнский капитал

На такой вариант тоже могут рассчитывать те, кто планирует завести ребенка, при этом у них есть определенные сбережения и на покупку квартиры не хватает уже относительно немного. При рождении ребенка у родителей есть право на материнский капитал — в 2025 году сумма сертификата при рождении первенца составляет более 690,2 тыс. рублей, при рождении второго ребенка почти 222 тыс. рублей или почти 912,2 тыс. рублей, если маткапитал на первого малыша не был получен.

Для кого-то этой выплаты будет достаточно, чтобы купить квартиру без ипотеки и кредита. В основном это касается жителей населенных пунктов, где жилье по сравнению с Москвой и другими мегаполисами недорогое.

Направить средства маткапитала можно на покупку первичного или вторичного жилья, а также на покупку или строительство индивидуального дома. При этом необходимо выделить в приобретаемой недвижимости детские доли.

Рассрочка от застройщиков

Неплохой вариант для тех, у кого есть большие накопления и приличные доходы. Застройщики нередко предлагают приобрести квартиру в строящемся доме в рассрочку под 0%. Для этого требуется внести крупный первоначальный взнос, а оставшуюся сумму выплатить в течение определенного времени — как правило, до ввода дома в эксплуатацию.

Кстати, купить квартиру в рассрочку можно уже и на вторичном рынке — некоторые продавцы тоже идут на такой шаг. Правда, рассрочка на вторичку не беспроцентная, но ставки по ней ниже рыночных ипотечных ставок.

Договор ренты

Стать владельцем жилья по договору ренты реально, но нужно учитывать риски. Рента — это имущественная сделка, по которой собственник квартиры (рантье) передает недвижимость физическому лицу или компании в обмен на систематические денежные выплаты или пожизненное содержание.

Как правило, рантье становятся пожилые люди с жильем, но без родственников и финансовой поддержки со стороны. Таким образом рантье получает стабильный доход и/или нематериальную помощь, а плательщик ренты после смерти рантье станет собственником квартиры.

Здесь есть тонкости:

• невозможность рассчитать, сколько времени нужно будет помогать пожилому человеку;
• выплаты могут превысить стоимость квартиры;
• рантье может передумать и расторгнуть соглашение;
• может оказаться так, что рантье оформил завещание на одного человека, а договор ренты составил с кем-то другим. Решать, кому достанется квартиру, придется в суде.

В любом случае составлять договор ренты нужно с помощью профессионалов. Это позволит прописать варианты расторжения договора и ответственность сторон.

Продажа имущества

Еще один вариант — продать ненужное имущество. Дача, на которую давно никто не ездит, земельный участок, который так никто и не собрался застроить или засадить, гараж, в котором хранится всё что угодно, но не автомобиль, — за всё это можно выручить какую-то сумму.

Что еще можно продать:

• долю в квартире или доме;
• недвижимость, которая сдается в аренду;
• фамильные драгоценности;
• винтажную мебель.

Если у вас есть то, что вам не нужно, зато имеет ценность для других, — есть смысл продать это. Возможно, именно этих денег вам не хватает для покупки нового жилья. Но не пытайтесь продать такое имущество как можно быстрее — лучше потратить время на поиск адекватного покупателя, чем продать, например, коллекцию раритетных марок быстро, но недорого.

Лизинг

Лизинг жилья неоднократно предлагали развивать как альтернативу ипотеке и рассрочке, но пока этот способ приобрести квартиру не получил широкого распространения.

По сути, лизинг — это долгосрочная аренда недвижимости с последующим выкупом. В нем участвуют три стороны:

• продавец — продает недвижимость лизингодателю;
• лизингодатель — покупает недвижимость у продавца и передает ее лизингополучателю. Обычно лизингодателем выступает лизинговая компания, но им может быть и физлицо, и застройщик;
• лизингополучатель — берет квартиру в лизинг.

Договор лизинга подписывается всеми сторонами, после чего лизингополучатель получает недвижимость на определенных условиях во временное пользование с последующим выкупом и переходом права собственности.

У лизинга множество нюансов: во-первых, лизингополучатель должен внести первоначальный взнос, его размер варьируется у разных компаний. Во-вторых, квартира остается в собственности лизингодателя вплоть до выплаты последнего взноса — а если лизингодатель обанкротится, то лизингополучатель рискует остаться без жилья.

Взять в долг у знакомых

При наличии состоятельных родственников или знакомых можно занять деньги у них. Поскольку речь идет о крупной сумме, потребуется расписка, заверенная у нотариуса. В ней следует указать размер ежемесячных выплат и срок возврата всей суммы.

Плюсы: в долг можно взять без процентов или под гораздо меньший процент, также близкие люди могут простить небольшую задержку выплаты по уважительным причинам.

Минусы: родственники или знакомые могут отказать в займе. Кроме того, есть риск испортить отношения.

Резюме

Купить квартиру без привлечения ипотеки или потребительского кредита, в принципе, реально. Однако большинство вариантов предполагает, что у человека все-таки есть какие-то накопления, а при некоторых предстоят ежемесячные расходы.

Желая приобрести жилье без каких-либо кредитов, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», рассчитать свои финансовые возможности, проконсультироваться со специалистами — и выбрать наиболее подходящий вариант.

Читайте также:

Хочу платить меньше: как можно снизить ставку по ипотеке

Ипотека в 2025 году: новые ограничения для банков и возможности для заемщиков

Автор: Наталья Синицына