В последнее время из-за высоких процентных ставок россияне стараются всеми силами избегать стандартных ипотечных кредитов. Рынок на это реагирует альтернативными предложениями – в том числе, программами рассрочки на жилье. Насколько они выгодны, чем рассрочка отличается от ипотеки и реально ли сегодня взять жилищный кредит под 0%, рассказывает Новострой-М.
Рассрочка: общие сведения
Виды рассрочек
Рассрочка, все плюсы и минусы
Как правильно выбрать рассрочку
Актуальные способы покупки жилья
Приобрести квартиру можно разными вариантами. Основных способов – пять:
- оформить ипотеку;
- внести всю сумму наличными целиком;
- взять рассрочку на квартиру;
- воспользоваться программой трейд-ин;
- купить квартиру в лизинг.
Самым популярным способом покупки жилья в РФ по-прежнему остается ипотека, несмотря на то что льготная программа «для всех» («Господдержка 2020» под 6,5%) завершилась еще прошлым летом, а процентные ставки по жилищным кредитам бьют сейчас все мыслимые и немыслимые рекорды. Подавляющее большинство потенциальных заемщиков теперь – это люди, подпадающие под действие немногочисленных актуальных льготных программ. Среди них превалирует семейная ипотека, на нее приходится более 90% займов на первичном рынке недвижимости. За ней с серьезным отрывом следуют IT-, дальневосточная, арктическая и военная ипотеки.
На втором месте по популярности располагается покупка жилья за наличные, хотя с каждым годом желающих приобрести недвижимость подобным способом становится все меньше. На последнем месте находятся трейд-ин и лизинг. А вот рассрочка в текущих реалиях с каждым днем все больше набирает обороты. Застройщики заинтересованы в активных продажах в непростых рыночных условиях, поэтому идут навстречу своим клиентам и разрабатывают для них интересные и выгодные предложения.
Рассрочка: общие сведения
Рассрочку можно назвать близкой родственницей ипотеки, но со своим характером и особенностями. Она может распространяться как на строящиеся, так и на готовые объекты, однако наиболее часто эта схема встречается на первичном рынке недвижимости. Условия рассрочки зависят от маркетинговой стратегии девелопера и ряда других параметров.
По аналогии с ипотекой, рассрочка дает возможность оплачивать покупку недвижимости постепенно, в несколько этапов, но в крайне сжатых временных рамках, установленных застройщиками.
О 20-30 годах здесь речи не идет: обычно рассрочка ограничена сроком окончания строительства. Застройщики заинтересованы в полном расчете с покупателем до ввода новостройки в эксплуатацию, так как это позволяет направлять вырученные средства на новые проекты. Хотя на рынке уже появились программы рассрочки на 5 и даже 10 лет, но это пока единичные случаи.
Рассрочка в большинстве случаев не предполагает начисления и уплаты процентов, так как договор заключается напрямую между покупателем и застройщиком, без участия банка. Это делает её более привлекательной в глазах покупателей. Тем не менее, в ряде случаев она может оказаться «платной», хотя и со ставками значительно ниже ипотечных, и включать в себя дополнительные комиссии и сборы. Также не исключено, что при выборе рассрочки цена объекта недвижимости может быть увеличена.
Рассрочку обычно выбирают покупатели с высоким стабильным доходом, позволяющим за год-другой накопить необходимую сумму, а также те, кто ожидает в обозримом будущем поступления крупных сумм на счет, например, от продажи другой недвижимости.
Виды рассрочек
Рассрочка в качестве инструмента покупки жилья предполагает внесение значительного первоначального взноса, в среднем в размере от 30% до 50% стоимости жилья, и выплату оставшейся суммы равными частями в течение определенного периода. Как правило, он длится от 6 до 12 месяцев, в редких случаях доходит до 2-3 лет. В зависимости от условий программы, которую предлагает застройщик, платежи вносят раз в месяц, в квартал или раз в полугодие.
Также встречается вариант, когда покупатель рассчитывается за объект недвижимости строго в два этапа, без промежуточных взносов. Первая выплата происходит в момент заключения договора на покупку жилья, а вторая – на финальном этапе строительства, примерно за 2-3 месяца до ввода новостройки в эксплуатацию. Платежи могут быть как равными, 50/50, так и находиться в любой другой пропорции на усмотрение застройщика.
Есть и иные схемы оплаты. Например, «10-10-80», когда изначально оплачивается лишь 10% от стоимости жилья. Второй транш в размере 10% производят через несколько месяцев. Финальная выплата составляет 80% и вносится после завершения строительства. Реже застройщики предлагают модель без первого взноса. Такую рассрочку дают, как правило, на 36 месяцев. Вся сумма делится на равные части, покупатель вносит платежи ежемесячно.
Новинка
Еще одна интересная схема появилась совсем недавно, в условиях турбулентности рынка. Она комбинированная, и предполагает рассрочку с дальнейшим переходом в ипотеку.
Сначала потенциальный покупатель квартиры подписывает с застройщиком договор на рассрочку на 12-18 месяцев (в отдельных случаях на 2-3 года), затем вносит первый взнос и ежемесячно платит комфортный для него платеж. Когда установленный договором срок подходит к концу, на оставшуюся сумму оформляется ипотека – если, конечно, клиент не готов полностью закрыть имеющуюся задолженность.
Все платежи, внесенные в период действия рассрочки, будут считаться первоначальным взносом по ипотеке. Также после окончания рассрочки и оформления ипотеки покупатель может внести на счет средства маткапитала.
Но есть одно: нет гарантий, что через год-другой банк одобрит ипотеку, или что ставки по жилищным кредитам станут ниже. Также всегда остается риск форс-мажора: финансовое положение заемщика за это время может измениться в худшую сторону, и тогда ему придется искать альтернативу ипотеке или расставаться с квартирой не по своей воле.
Рассрочка, все плюсы и минусы
У рассрочки, как и любого другого продукта, есть свои достоинства и недостатки.
Плюсы рассрочки:
- нет банковской волокиты (не нужны справки о доходах, проверка кредитной истории и т.п.);
- быстрое оформление (иногда квартиру можно забронировать за один день);
- индивидуальный подход (в отличие от ипотеки, где условия выдачи жестко регламентированы, сроки и размер ежемесячных платежей при оформлении рассрочки могут быть согласованы с клиентом в частном порядке в соответствии с его пожеланиями);
- отсутствие переплаты банку за проценты.
А еще рассрочка – это реальная возможность купить жилье, если банки по тем или иным причинам отказали в выдаче ипотеки.
Минусы рассрочки:
- большие платежи и ограниченные временные рамки (ввиду того, что рассрочка дается на срок на 6-12 месяцев, максимум на 2-3 года, размер платежа окажется высоким);
- квартира не находится в собственности покупателя до полной выплаты всей суммы (в случае форс-мажора застройщик может отказать в ее продаже);
- жесткие штрафы за просрочку (в отличие от банков, которые иногда идут на уступки, застройщики редко дают отсрочки);
- возможное изменение условий договора в одностороннем порядке (в отдельных случаях застройщик оставляет за собой это право);
- при замораживании строительства покупателю будет очень сложно вернуть вложенные средства;
- на рассрочку не распространяется действие скидок, бонусов, акций;
- ограниченный выбор жилья (рассрочка обычно действует только на определенные объекты, в некоторых случаях застройщики могут предлагать наименее ликвидные лоты).
Как правильно выбрать рассрочку
Планируя покупку квартиры в рассрочку, стоит учитывать несколько ключевых аспектов. На что обратить внимание:
- на репутацию застройщика;
- на условия договора внимательно (перед подписанием убедитесь, что все условия понятны и прозрачны, особенно в том, что касается сроков, штрафов и дополнительных платежей. Возможно, если опыт в заключении подобных сделок отсутствует, имеет смысл привлечь юриста для проверки договора);
- на различные предложения (сегодня на рынке их представлено немало, важно выбрать наиболее выгодное).
Читайте также:
Ипотечные каникулы в 2025 году: полный гид для заемщиков
Ипотека для самозанятых: как собрать документы и получить одобрение банка
Автор: Татьяна Ефремова
Дата публикации 02 мая
