Рейтинг@Mail.ru
Переверните экран

Семейная, льготная, IT и не только: как различаются программы ипотеки с господдержкой и кому они подходят

Ипотека бывает разная: обычная (рыночная), льготная (с господдержкой), ориентированная на различные группы населения. Новострой-М расскажет, чем один вид жилищного кредита отличается от другого, кому и какую ипотеку оформлять выгоднее всего.

Что такое льготная ипотека и почему ее ужесточили

Что такое господдержка

«Гвоздь программы»: льготная и семейная ипотеки

Остальные программы: IT-ипотека, дальневосточная и сельская

Что такое льготная ипотека и почему ее ужесточили

В 2023 году объем выдачи жилищных кредитов в России стал рекордным: он превысил показатели 2022 года на 60% и приблизился к планке в 7,8 трлн руб . Средняя сумма сделки варьировалась на уровне 5,3 млн руб., а средний срок кредита достиг 25,8 лет, увеличившись на 3 месяца в сравнении с предыдущим годом.

Главной причиной столь интенсивного роста стали льготные ипотечные программы, доля которых составила порядка 57% от общего количества выданных займов. При этом каждая пятая сделка приходилась на семейную ипотеку.

В 2024 году эксперты прогнозируют значительное снижение интереса населения к кредитам на фоне ощутимого роста ставок и существенных изменений условий по программам с господдержкой. Правительство РФ приняло решение увеличить минимальный первоначальный взнос с 20% до 30%, а максимальный размер кредита, напротив, снизить для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленинградской области с 12 до 6 млн руб., сделав его единым для всех регионов.

Для чего понадобилось ужесточение условий? В Минфине считают, что льготные ипотечные программы не должны быть массовыми, иначе они перестают «работать» и выполнять главную свою функцию – поддерживать строительную отрасль и определенные группы граждан. Более того, они «разгоняют» рынок не самым корректным образом (когда льготная ипотека провоцирует рост цен на недвижимость), а бум на рынке жилья нередко потом приводит к кризису. Поэтому и происходит регуляция условий госпрограмм – чтобы развитие ипотечного кредитования было плавным и сбалансированным.

Что такое господдержка

Льготная ипотека – это жилищный кредит с государственной поддержкой, который предоставляется заемщику по ставке ниже рыночной. Такое становится возможным за счет того, что разницу между рыночной и льготной ставкой банку компенсирует государство. А разница эта сегодня велика: например, Сбербанк повысил ставки по базовой ипотеке до 16,7%. Субсидировать ставку также могут и застройщики: банки предложили взимать комиссии за каждую сделку с привлечением льготного кредитования. 

Вот основные универсальные требования к заемщику, который хочет взять льготную ипотеку:

  • наличие российского гражданства;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • официальная работа с приемлемой зарплатой.

Другие условия зависят от конкретной ипотечной программы и банка, который ее предлагает. Они могут касаться возраста потенциального заемщика, состава его семьи (наличие детей для семейной ипотеки обязательно), размера первоначального взноса и т.п.

Ипотека с господдержкой рассчитана на покупку:

  • готового жилья от застройщика;
  • квартиры в строящемся доме;
  • земельного участка под жилое строительство.

На рынок вторичной недвижимости ипотека с господдержкой не распространяется.

«Гвоздь программы»: льготная и семейная ипотеки

Сейчас действуют 5 основных программ льготной ипотеки с господдержкой. Безусловными лидерами являются семейная ипотека и программа, которая изначально называлась «Господдержка 2020» (ее еще называют просто «льготная ипотека»). Она была создана для того чтобы поддержать первичный рынок в условиях пандемии коронавирусной инфекции, однако сроки ее действия неоднократно продлевались.

Процентные ставки и иные параметры менялись для обеих программ уже не раз. На текущий момент они такие:

Льготная ипотека на новостройки (универсальная)

Сегодня любой россиянин может взять по этой программе ипотеку под 8% годовых на весь срок кредитования. Максимальная сумма – 6 млн руб. для всех регионов, включая Москву, Московскую область, Петербург и Ленинградскую область. Размер первоначального взноса – 30% от стоимости квартиры, которая должна находиться в новостройке в собственности у застройщика.

Ранее «фишка» этой программы состояла в том, что ее можно было комбинировать со стандартной «рыночной» ипотекой (это нововведение власти анонсировали в мае 2022 года). То есть, часть денег можно было взять по льготной ставке в 8%, а недостающую сумму «добрать» по обычной ипотеке без всяких привилегий. Однако с 23 декабря 2023 года, с ужесточением условий выдачи льготных жилищных кредитов, комбоипотека по сути прекратила свое существование. Взять дополнительные средства сверх установленного лимита по господдержке теперь нельзя, но можно по программам семейной и IT-ипотеки.

Срок действия программы ипотеки с господдержкой ограничен 1 июля 2024 года. Будут ли ее продлевать снова? Большой вопрос. Скорее всего, если и продлят, то не по всей стране, а лишь в тех регионах, где низкий спрос на жилье. Также программу могут сделать адресной, о чем не раз заявляли чиновники.

Семейная ипотека

Эта программа рассчитана на покупателей с одним или несколькими детьми, родившимися (или усыновленными) в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года. Процентная ставка по ней составляет 6% годовых, максимальная сумма кредита – 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти, и 6 млн руб. для всех остальных регионов. Первый взнос, в отличие от других программ, не изменился – он составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Предполагалось, что срок действия программы семейной ипотеки закончится 1 июля 2024 года. Однако это решение было пересмотрено после прямой линии с президентом РФ Владимиром Путиным в декабре 2023 года, когда он высказался за ее пролонгацию и поручил Правительству принять все необходимые для этого меры.

Многих интересует, в чем разница между программой семейной ипотеки и программой «Молодая семья». В первом случае заемщик сам должен накопить средства на первоначальный взнос, во втором случае заемщики (супруги-россияне в возрасте до 35 лет) могут получить до 35% от стоимости квартиры от государства в виде субсидии. Причем по программе «Молодая семья» наличие детей не обязательно. Прочитайте подробную статью об этой программе

Остальные программы: IT-ипотека, дальневосточная и сельская

IT-ипотека 

Программа рассчитана на специалистов в сфере информационных технологий, работающих в аккредитованных Минцифры РФ компаниях. Сотрудники могут взять жилье в ипотеку под 5% годовых – для этого им вовсе не обязательно нужно быть айтишниками. IT-ипотека доступна для юристов, бухгалтеров, специалистов по связям с общественностью и иных работников аккредитованных компаний.

Есть требования к стажу и возрасту заемщика: он должен находиться на текущем месте работы не менее 3 месяцев и быть не младше 18 и не старше 50 лет. Также установлены требования к заработной плате:

  • более 150 тыс. руб. для тех, кто работает в Москве;
  • более 120 тыс. руб. для работающих в любых других городах-миллионниках;
  • более 70 тыс. руб. для работающих в городах с численностью населения до 1 млн человек.

В сентябре 2023 года Правительством РФ были отменены требования к минимальному уровню дохода для заемщиков возрастом до 35 лет.

Максимальная сумма кредита по этой программе составляет 18 млн руб. для городов-миллионников и 9 млн руб. для всех стальных. Размер первоначального взноса «стартует» от 20%, можно использовать материнский капитал.

Срок действия программы ограничен 31 декабря 2024 года. Тем не менее, уже в начале 2024 года ряд банков (включая Сбер) заявили о том, что перестали принимать заявки на IT-ипотеку. Однако Минфин поддержал предложение увеличить лимиты по этой программе, чтобы не допустить ее досрочного прекращения. 

Дальневосточная ипотека

Этот вид программы действует до конца 2030 года и распространяется на покупку жилья в Дальневосточном федеральном округе – кредит можно оформить под 2% годовых в Якутии, Бурятии, Забайкальском, Камчатском, Приморском и Хабаровском крае, в Магаданской, Сахалинской, Амурской и Еврейской области, а также в Чукотском автономном округе.

Максимальная сумма займа – 9 млн руб. при покупке жилья от 60 кв. м. Первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости недвижимости. Максимальный срок действия программы – 242 месяца.

Стоит иметь в виду, что условия по программе Дальневосточной ипотеки скоро изменятся по поручению Президента – доклад будет подготовлен до 1 марта 2024 года (в частности, программу распространят на участников СВО и членов их семей, отменят требования о наличии стажа работы по специальности для педагогов и медиков).

Частью льготной программы «Дальневосточная ипотека» является «Арктическая ипотека», поэтому условия по ней абсолютно идентичны. Она распространяется на северные регионы: Мурманскую область, Ямало-Ненецкий и Ненецкий автономный округ, а также те населенные пункты Республики Карелия и Коми, Красноярского края и Архангельской области, которые находятся на территории Арктики.

Сельская ипотека

Эта программа не имеет ограничений по сроку действия. Она подходит для покупки жилья как в новостройке, так и на вторичном рынке в сельской местности (с населением не более 30 тыс. человек) под 3% годовых и ниже (например, 0,1% на приграничных территориях). Максимальная сумма кредита – 6 млн руб., срок действия – до 25 лет, первоначальный взнос от 20% с возможностью использования маткапитала.

Программа не распространяется на городские округа и муниципальные образования Москвы, Московской области и Петербурга, зато действует, например, в Ленобласти.

Читайте также:

«Вторичка» обошла новостройки: доступнее по первому взносу, экономичнее по выплатам

Отмотать назад: почему банки начали отказывать в ипотеке после сделки?

Автор: Евгения Рекшан

Дата публикации 08 февраля
Рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости на почту
Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения
Полезное
Следите за обновлениями Новострой-М на самых популярных площадках интернета
Наш Telegram
Мы в Яндекс.Дзен Канал на Youtube
Читайте также:
Как сделать покупку квартиры выгоднее: обзор ипотечных программ и других спецпредложений
В прошлом году условия льготной ипотеки были ужесточены, но купить квартиру в новостройке выгодно по-прежнему можно, если воспользоваться специальными предложениями. В этой статье мы расскажем об актуальных программах ПИК, которые помогут сэкономить на приобретении нового...
21 февраля 1478
Льготная ипотека в 2024 году: как изменились условия программы и как оформить кредит с господдержкой
В конце 2023 года условия программы льготной ипотеки с господдержкой серьезно изменились, но на этом власти не остановились — после 1 июля 2024 года эта программа может перестать быть массовой, то есть доступной для всех желающих. Как получить льготную ипотеку в...
15 февраля 7526
Ипотека и кредит: в чем разница для покупателя жилья и какой вариант выгоднее
Купить жилье полностью на собственные средства – для большинства это задача «со звездочкой». Поэтому многие прибегают к помощи банков. Новострой-М рассказывает, в чем отличие ипотеки от потребительского кредита, а также какой заем и при каких...
19 января 6554
Плохая кредитная история – что это такое и как ее исправить
У каждого гражданина, даже если он никогда не брал займов или ссуд, есть кредитная история. А если хотя бы раз были допущены просрочки по выплатам – такая история уже будет плохой. Новострой-М разобрался, можно ли взять ипотеку с таким финансовым...
08 января 8318
На новых условиях: кто и как теперь сможет получить льготную ипотеку?
23 декабря 2023 года вступило в силу Постановление Правительства №2166 от 15.12.2023, согласно которому по льготным ипотечным программам с госучастием произошли существенные изменения. Основные изменения: по льготной ипотеке под 8% (постановление №566)...
24 декабря 2023 569
Что такое ключевая ставка ЦБ и что о ней нужно знать покупателям и владельцам недвижимости
Ключевая ставка Банка России — это основной инструмент денежно-кредитной политики, проводимой Банком России. Это минимальный процент, под который регулятор выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них средства на депозиты. Что такое ключевая ставка...
20 декабря 2023 5870
На пути к выгоде: как снизить ставку по действующей ипотеке – четыре основных способа
Ипотека – это серьезная финансовая нагрузка на семью или отдельно взятого человека, которую в ряде случаев можно уменьшить. О самых эффективных способах снижения процентной ставки рассказывает Новострой-М. Как снизить ставку, если еще не взял кредит Как...
15 ноября 2023 11630
Как погасить ипотеку материнским капиталом — пошаговая инструкция
В 2024 году материнский капитал будет проиндексирован на 7,5%. Выплата за первенца составит 631 тыс. рублей, на второго и последующего детей — 843 тыс. рублей (при условии, что ранее семья не получала сертификат на материнский капитал). Чаще всего эти средства...
06 ноября 2023 11585
Популярно на Новострой-М
Посмотреть все спецпредложения

Скидки и спецпредложения от застройщиков