Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: инструкция для заемщика

Материнский (или семейный) капитал – государственная мера поддержки для семей с детьми. Новострой-М рассказывает, какие выплаты положены родителям в 2023 году, на что их можно потратить и как правильно погасить ипотеку с помощью маткапитала.

Что такое материнский капитал

Как потратить маткапитал

Нюансы применения

Ипотека и маткапитал: краткий ликбез

Маткапитал как первоначальный взнос

Гасим ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция

Простой способ погашения ипотеки

Что такое материнский капитал

Программа господдержки «Материнский капитал» стартовала в России в 2007 году. С того момента ее условия неоднократно менялись: размер субсидии пусть и не каждый год, но увеличивался, а «зона покрытия» постепенно расширялась.

Изначально претендовать на сертификат номиналом в 250 тыс. руб. могли только те семьи, в которых появился второй или последующий ребенок. Если пара ждала первенца, то им ничего не полагалось.

Эту вопиющую несправедливость исправили далеко не сразу. Лишь в марте 2020 года, после подписания соответствующего закона, получить материнский капитал наконец-то смогли семьи, в которых после 1 января 2020 года родился или был усыновлен первый малыш.

Сегодня сумма, полагающаяся родителям, существенно выше той, что была в далеком 2007 году. После очередной индексации размер маткапитала с 1 февраля 2023 года составил 586 946 руб. на первого ребенка. Если выплата на первенца не была оформлена ранее, то совокупная сумма на первого и второго (или последующего) ребенка составит 775 628 руб. Доплата за рождение/усыновление второго или последующего ребенка (если на первого уже были получены средства) составит 188 681 руб.

Полученный ранее, но не использованный до конца маткапитал, также будет проиндексирован. Действие программы продлено до 31 декабря 2026 года.

Как потратить маткапитал

Для оформления сертификата нет необходимости специально подавать сведения: они автоматически поступают в Пенсионный фонд России из органов ЗАГС. Обычно на это уходит 5 рабочих дней, после чего документ появляется в электронном виде (бумажный не требуется). Чтобы воспользоваться маткапиталом, следует подать заявление на портале «Госуслуги» (сроки его рассмотрения доходят до 10 рабочих дней).

Родители могут потратить материнский капитал на следующие цели:

• улучшение своих жилищных условий (можно купить недвижимость, вложить средства маткапитала в строительство или реконструкцию дома, а также использовать сертификат в качестве первоначального взноса по ипотеке или досрочного ее погашения);
• образование ребенка;
• формирование накопительной части пенсии мамы;
• адаптация и интеграция в общество ребенка-инвалида;
• получение ежемесячной выплаты на второго ребенка, появившегося в семье после 1 января 2018 года, до достижения им трехлетнего возраста (пособие полагается семьям с низкими доходами, его размер определяется установленным региональным прожиточным минимумом для детей).

Благодаря нововведениям 2023 года, на ежемесячную выплату теперь могут рассчитывать семьи с любым количеством детей – в том случае, если их доход меньше регионального прожиточного минимума на человека.

Нюансы применения

Не все «опции» доступны для родителей сразу. Чтобы ими воспользоваться, придется подождать, пока ребенку исполнится 3 года. «Моментально» привести сертификат в действие можно в том случае, если вы хотите:

Важно: владельцы сертификата не обязаны направлять всю сумму на какую-то одну цель. При необходимости можно распределить денежные средства на разные нужды.

Для получения именного сертификата у родителя и ребенка обязательно должно быть российское гражданство. В основном его оформляют женщины, но, при определенных обстоятельствах, мужчина тоже может стать обладателем этого документа. Например, если он является единственным родителем/усыновителем ребенка (мать умерла или лишена родительских прав). Также сертификат может принадлежать самому ребенку, даже несовершеннолетнему (или учащемуся очной формы обучения до 23 лет), если у обоих его родителей прекратилось право на господдержку.

Ипотека и маткапитал: краткий ликбез

Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки – даже той, что была взяла еще до рождения ребенка. Такой возможностью пользуется абсолютное большинство россиян. Для этого подойдет любая кредитная программа: «Господдержка 2020», семейная ипотека и т.п.

Существуют три способа погашения ипотеки маткапиталом:

Надо отдавать себе отчет, что маткапиталом не получится погасить штрафы по ипотеке, пени, банковские комиссии или закрыть действующий потребительский кредит.

Квартира, которую вы собрались покупать, должна находиться на территории РФ (не обязательно выбирать жилье в том городе, где родился ребенок).

Также нужно понимать, что при покупке квартиры с использованием средств маткапитала ребенку в ней должна быть выделена доля – в течение 6 месяцев после возникновения права собственности. Если этого не сделать, сделку могут признать недействительной. В будущем выделенная на ребенка доля может стать «стопором» при продаже недвижимости на вторичном рынке. Мало того, что для продажи потребуется согласие органов опеки и попечительства, так еще новый покупатель может лишиться квартиры (при самом негативном сценарии).

Недавно в Госдуме начали обсуждать возможную отмену выделения «детских» долей при использовании маткапитала, но никаких четких решений пока принято не было. 

Маткапитал как первоначальный взнос

Если вы собрались взять ипотеку и использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, то нужно сообщить об этом в банк. Сотрудники организации самостоятельно обратятся в ПФР и уточнят всю необходимую им информацию по поводу суммы маткапитала и ее перечисления.

Когда дело дойдет до сделки, то в банк нужно будет принести заявление о распоряжении средствами маткапитала (там содержатся все сведения о сертификате и его владельце), где будет указано, что цель использования материнского капитала – уплата первоначального взноса при получении кредита на приобретение/строительство жилья.

Гасим ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция

Погашение ипотеки при помощи маткапитала осуществляется в 5 этапов:

Этап 1: Оформление сертификата.

Как уже было отмечено ранее, никаких особых шагов родителю предпринимать не нужно: сертификат оформляется автоматически, как только вся необходимая информация поступает в ПФР. При наличии регистрации на «Госуслугах» (или на сайте Пенсионного фонда), сведения о материнском капитале появляются у владельца в личном кабинете.

Достаточно электронной версии документа, бумажную копию получать не нужно. Однако, при необходимости, можно подать заявление на получение сертификата в отделениях ПФР или МФЦ.

Этап 2: Получение в банке справки для ПФР.

Такая справка является для Пенсионного фонда документом, подтверждающим намерения владельца сертификата оформить ипотеку (или что она уже была оформлена ранее).

В справке должны содержаться следующие сведения: номер кредитного договора; личные данные заемщика; общая сумма займа/долга; банковские реквизиты и номер счета (для перечисления необходимой суммы).

Справка обычно готовится несколько дней, поэтому, если время ограничено, ее стоит заказать заранее.

Этап 3: Оформление нотариального обязательства о выделении долей.

Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• выписка из ЕГРН;
• ДДУ или договор купли-продажи;
• сертификат на маткапитал;
• кредитный договор;
• паспорта всех членов семьи;
• свидетельства о рождении детей (младше 14 лет).

Этап 4: Подача заявления в ПФР на распоряжение средствами маткапитала.

Для этого можно лично прийти в ПФР, подать заявление на сайте в личном кабинете, обратиться в МФЦ или заполнить форму на портале Госуслуг.

Также потребуется предоставить набор следующих документов:

• паспорта обоих родителей;
• свидетельство о браке;
• СНИЛС;
• нотариально заверенное обязательство о выделении долей;
• банковские документы (копию ипотечного договора с графиком погашения, справку об остатке долга и процентам, закладную);
• справку с реквизитами счета.

Документы могут рассматриваться в ПФР в течение месяца. Если заявка будет одобрена, то деньги переведут на счет в течение 10 рабочих дней.

Этап 5: Подача заявления в банк.

В банке нужно написать заявление о решении погасить основной долг или проценты средствами материнского капитала. При неполном погашении банк сделает перерасчет и составит новый график платежей. При полном – выдаст справку об отсутствии задолженности.

Простой способ погашения ипотеки

С 2020 года у владельцев электронных сертификатов существует возможность максимально упростить себе жизнь при погашении ипотеки средствами маткапитала. Если банк, в котором оформлен кредит, сотрудничает с ПФР, то достаточно будет лишь заявления в кредитную организацию и предоставления пакета всех необходимых документов.

Читайте также:

Материнский капитал: как исключить риски и правильно оформить сделку в Росреестре

Рефинансировать ипотеку с маткапиталом стало проще