Правда ли, что можно купить квартиру, не имея денег? Формально: да, можно. Для этого существует ипотека без первоначального взноса. А вот легко ли ее получить и затем выплачивать? Во всех тонкостях разбирался Новострой-М.
Что это за зверь?
Кредит на жилье без первого взноса отличается от «классической» ипотеки несколькими важными моментами:
- собственно, отсутствием первоначального взноса;
- более высокой процентной ставкой по кредиту;
- более дорогой страховкой.
Также можно отметить, что кредит без взноса под залог недвижимости можно взять двумя путями:
- именно с целью покупки квартиры, оформляя обременение на этот объект;
- на любые цели, отдавая в залог уже имеющуюся в собственности квартиру или дом.
Мы в этой статье делаем акцент на первом пункте, так как наших читателей интересует прежде всего, как купить квартиру в новостройке в ипотеку без первоначального взноса. Хотя выбор программ под залог «вторички» куда более широкий.
А вот предложений на первичном рынке жилья, судя по всему, не так много. Ряд объектов от застройщиков аккредитованы банком ПСБ, который выдает ипотеку без первоначального взноса на следующих условиях:
- ставка от 10,99% годовых;
- срок кредитования до 30 лет.
Отсутствие страховки добавит к ставке минимум 3 п.п.: если отказаться от страхования, кредит предложат уже под 13,99%. Лет пять назад это, вероятно, показалось бы вполне приемлемым, но сейчас выглядит совсем не привлекательно.
Кому это нужно?
Новострой-М узнал у застройщиков, чтобы выяснить: кто в первую очередь пользуется ипотекой без взноса и насколько в целом это популярная программа.
«Спрос на ипотеку без первоначального взноса есть, но весьма ограниченный. Все же подавляющее большинство заемщиков понимают возникающие в этом случае риски и негативные последствия. Покупатели не хотят переплачивать по кредиту, что неизбежно в этом случае, и стараются накопить на первоначальный взнос от 15% до 30%. Тогда и финансовая нагрузка на семейный бюджет по ипотеке выходит заметно меньше»
Сергей Нюхалов, заместитель директора по продажам ГК «Гранель»
В компании Level Group также отметили, что спрос на этот банковский продукт невелик. «Однако наличие такой программы как дополнительной опции, безусловно, интересно, ведь, как минимум, это позволяет клиенту сравнить условия и понять свою выгоду в том или ином случае», – подчеркнула Мария Борисова, руководитель направления ипотечного кредитования Level Group. Эксперт рассказала, что чаще всего с заявками на ипотеку без взноса обращаются молодые люди (возможно, семья), которые еще не успели накопить деньги на первоначальный взнос для приобретения своей первой квартиры, но при этом уже имеют официальный доход, подходящий под условия покупки в ипотеку.
Стоит ли овчинка выделки?
Взять ипотеку, при этом не заплатив за нее ни копейки – многим это покажется заманчивым. В то же время график платежей воздействует на потенциального заемщика отрезвляюще. Вот расчеты, которые произвели специалисты Level Group:
Ежемесячный платеж при сроке кредитования 20 лет и стоимости квартиры 10 млн рублей:
1) первый взнос (ПВ) 0%, ставка 10,99%, платеж – 103 151 руб./мес.;
2) ПВ 20%, программа «Семейная ипотека», ставка 5%, платеж – 52 796 руб./мес.;
3) ПВ 20%, стандартная программа, ставка 8%, платеж – 66 915 руб./мес.
Как видим, ипотека без взноса по размеру ежемесячного платежа почти вдвое «дороже», чем базовая, и тем более семейная программа. Логично, что и обслуживание подобного кредита потребует высоких доходов. А выплачивать такую ипотеку в течение долгих лет – слишком разорительно, и она будет в тягость заемщику.
Тем не менее, в определенных жизненных ситуациях может пригодиться и такая ипотечная программа.
«Ипотека с первоначальным взносом 0% может быть актуальна для клиентов, которые, допустим, продают квартиру и планируют после погасить заем полностью досрочно либо выплатить большую часть кредита. И потом, в целом, могут рефинансироваться в другом банке», – напоминает Мария Борисова.
А Сергей Нюхалов подчеркивает, что этим продуктом пользуются и покупатели, желающие переехать в новую квартиру большей площади: «Если у застройщика нет программы trade-in, а у владельца вторичной недвижимости – свободных денег, то ипотека без первого взноса – доступный и реальный инструмент для улучшения жилищных условий. С помощью такого кредита человек приобретает квартиру на стадии строительства, дожидается сдачи объекта, переезжает в новое жилье и затем продает свою вторичную недвижимость, выплачивая значительную часть кредита. Рассчитываться по оставшейся сумме заемщику уже будет не так затруднительно».
Читайте также:
Как при покупке квартиры в новостройке обойтись без ипотеки и наличных
Ставки по ипотеке могут вновь стать двузначными уже к концу года
Автор: Ангелина Христофорова
Дата публикации 26 октября 2021
