20 января банк «ВТБ24» и входящий в группу «ВТБ» «Банк Москвы» полностью сменили линейку ипотечных продуктов. Теперь процентные ставки зависят не от срока кредита, а только о суммы займа. В предложении «ВТБ24» и «Банка Москвы» для столицы фигурируют всего три базовые ставки: 11,75% на сумму более 5 млн рублей, 12,15% на сумму от 2 до 5 млн рублей и 12,85% на сумму менее 2 млн рублей. Что немаловажно, на строящееся и готовое жилье распространяются одинаковые условия.

Представители банков и ведущих агентств недвижимости рассказали порталу Novostroy-M, как они оценивают изменение ипотечной линейки «ВТБ24» и «Банка Москвы».

Комментарий «Банка Москвы»

Мы считаем, что изменение системы установления ставок кредитования по продуктам «ВТБ24» непосредственно повлияет на ипотечный рынок, и ожидаем, что данные изменения позволят увеличить долю рынка как «ВТБ24» и «Банка Москвы», так и группы в целом. Также ожидаем, что данные изменения будут способствовать корректировке системы ценообразования других игроков на рынке ипотечного кредитования.

В предстоящие годы ставки по ипотечным кредитам будут корректироваться в сторону снижения. Это обусловлено, наряду с нарастающей конкурентной борьбой за значительную долю рынка, поручением Президента РФ Центральному банку снизить уровень процентных ставок по ипотеке. Данное поручение будет выполняться: у ЦБ РФ достаточно рычагов влияния на рынок кредитования.

Смягчение условий кредитования, вместе с увеличивающимся уровнем доходов населения, увеличит доступность жилищного кредитования, что положительно повлияет на его спрос.

Анна Любимцева, заместитель генерального директора АИЖК

Ранее у «ВТБ24» ставка по ипотеке не зависела от суммы кредита, и в этом смысле, с точки зрения управления рисками, данные изменения являются, безусловно, позитивными.

По предварительной информации, мы видим, что данная модель ценообразования ориентирована большей частью на высокодоходный сегмент заемщиков, преимущественно в городах-миллионниках и регионах с высокими ценами на жилье. С учетом того, что средняя сумма ипотечного кредита, по статистике Центробанка, менее 2 млн рублей (1,63 млн рублей), можно предположить, что для самой многочисленной категории заемщиков ставка будет более высокой.

На наш взгляд, правильнее использовать более гибкую модель ценообразования, позволяющую учитывать все риски и определять оптимальные условия кредитования для каждого заемщика.

Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования ОАО «Промсвязьбанк»

Сокращение количества вариантов процентных ставок сделает для клиентов условия кредитования более прозрачными и удобными.

Отмена надбавки на этапе до государственной регистрации права собственности для кредитов на приобретение новостроек уже активно используется на рынке.

Новацией можно назвать изменение ценообразования. Теперь ставки зависят только от суммы кредита: чем выше сумма кредита, тем меньше ставка по кредиту. Данное изменение позволит «ВТБ24» увеличить доходность ипотеки, так как стоимость выдачи кредита для банка - фиксированная величина, а доход, получаемый от кредита, зависит от процентной ставки, суммы и срока кредита.

При небольших суммах кредита проценты по кредиту не покрывают затраты на него, и банку логично выдавать такие кредиты по повышенной процентной ставке. Следует отметить, что средняя сумма кредита на рынке не достигает 2 млн рублей, и большинство заемщиков «ВТБ24» смогут получать кредит по максимальной ставке. В 2014 году в условиях неблагоприятной экономической ситуации банкам предстоит искать варианты повышения доходности продуктов и будет использоваться в том числе и опыт «ВТБ24».

Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»

Переход «ВТБ24» на другой порядок исчисления ставок вряд ли существенно отразится на рынке ипотеки в целом. Новые правила будут наиболее интересны тем, кто оформляет кредит на 5 млн рублей и выше. Для остальных заемщиков ставки, по сути, остаются среднерыночными. По данным нашей компании, в большинстве случаев сумма кредита лежит в диапазоне 2,8-4,1 млн рублей. Тех, кто планирует получить большой заем (от 5 млн рублей), не так уж и много. В то же время именно эти люди могут рассчитывать на более выгодную процентную ставку в рамках новых условий.

Возможно, что новая линейка ипотечных продуктов «ВТБ24» будет проще воспринята конечным потребителем: больше сумма - меньше ставка, и наоборот. Нет привязки к сроку кредита и первоначальному взносу.

Вряд ли остальные игроки пойдут таким же путем, хотя можно ожидать коррекцию ставок в небольших банках в большую или меньшую сторону. Финальный процент зависит от стоимости денег и маржи: длинные деньги дороже, чем короткие; и чем меньше взнос, тем больше рисков берет на себя банк. Банки, имеющие очень большой портфель кредитов, могут позволить себе усреднить их стоимость.

Наум Либкинд, начальник службы розничного кредитования КБ «МИА»

Принимая во внимание акцию в указанном банке, действие которой прекратилось одновременно с объявлением новых ставок, снижение уровня ставок от текущих не выглядит значительным. Возможно, другие банки также будут вынуждены скорректировать свои ставки, чтобы оставаться в конкурентном поле.

Новация позволит группе «ВТБ» отобрать состоятельных клиентов, прежде всего у Сбербанка и других крупнейших банков, и повысить средний размер кредита в своем портфеле. Сейчас в Москве он составляет порядка 3,8-4 млн рублей, по России в среднем - 1,6 млн рублей. Причем если клиент окажется в пограничной зоне по сумме кредита между двумя ставками банка, то он возьмет большую сумму кредита, чтобы получить меньшую ставку. Затем, через некоторое время, досрочно погасит эту разницу и, по сути, вернется к той сумме, которую он хотел взять изначально, но со ставкой ниже. Скорее всего, средний уровень ставки по выдаче окажется в районе 12%.

Риск недополучения доходов банком из-за снижения ставки перекроется возросшим количеством выданных кредитов. Сейчас, действительно, размер первоначального взноса и надежность клиента не связаны напрямую. Мнение, что клиент, заплативший 40% или 50% собственных средств, не допустит просрочки, не всегда верно, так как бывают случаи, когда клиенты с большим первоначальным взносом либо с небольшим взносом, но с маленьким остатком ссудной задолженности по тем или иным причинам допускают дефолты. Операционные издержки по выдаче ипотечных кредитов действительно не зависят от суммы, и их размер в несколько раз меньше в регионах. Представляется, что дифференцированная процентная ставка в зависимости от суммы кредита сблизит доходность для банка по маленьким и большим кредитам.

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»

Мотивация топ-менеджмента «ВТБ24» мне понятна – банк хочет максимально облегчить и упростить линейку своих ипотечных программ, которая на текущий момент выглядит слишком громоздкой и сложной для понимания для простого потребителя. Заявленный продукт – шаг в сторону упрощения, который должен быть интересен потенциальным заемщикам, так как имеет полностью прозрачное ценообразование. При этом заявленные ставки пока выглядят достаточно неплохо по сравнению с рынком в целом. Думаю, что риски по данному продукту будут умеренными, пока профиль среднестатистического заемщика на ипотечном рынке не изменится. Таким образом, в ближайшее время с большой долей вероятности можно утверждать, что повышение рисков «ВТБ24» не грозит. Запуск такого продукта – смелый эксперимент, так что другие банки, скорее всего, сначала изучат опыт первопроходца и только потом примут решение о запуске аналогичного предложения. Все-таки классический вариант ипотечного кредита – намного более гибкий продукт, который проще настраивать, тогда как новое предложение может потребовать частых корректировок текущих процентных ставок.

Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet

Основное изменение в том, что ставка «ВТБ24» теперь зависит от суммы кредита, в то время как все остальные кредитные организации работают от суммы первоначального взноса и срока выплаты займа. Это первый опыт на территории России, посмотрим, каким он будет.

Такое решение связано с тем, что, во-первых, «ВТБ24» упрощает свою программу и для клиентов, и для партнеров, так как стандартная программа имеет очень много переменных, и зачастую сложно подсчитать по каким конкретно условиям кредитуется та или иная сделка. Во-вторых, банк стремится увеличить число заемщиков, у которых сумма кредита начинается от 5 млн рублей, так как ставка по данной категории клиентов самая низкая – 11,75%. Это продолжение политики «ВТБ24», делающего ставку на крупные кредиты и элитную недвижимость (минимальная сумма кредита начинается от 1 млн рублей), в то время как «Банк Москвы», входящий в ту же группу компаний, выдает кредиты от 490 тысяч рублей, продолжая работать с более бюджетной недвижимостью, на тех же условиях, что «ВТБ24».

Если сравнивать эту программу «ВТБ24» с программой «12-12-12» от Сбербанка РФ, то программа «ВТБ24» выглядит более приоритетной, так как срок кредита по ней составляет до 50 лет, тогда как у Сбербанка – только 12 лет. Кроме того, в пересчете на длительный срок условия Сбербанка еще менее выгодные.

Что касается звена коммерческих банков, то они продолжают следить за политикой лидеров, и в след за «ВТБ24» свою программу изменил, например, уже «Металлинвестбанк», процентная ставка которого повысилась на 0,5%.

К 1 февраля ряд банков закроет специальные акции и запустит новые программы. В целом по рынку ставка «ВТБ24» при сумме займа до 2 млн рублей составит 12,85%, от 2 млн до 5 млн рублей – 12,15%, при среднем уровне по рынку - 12,25-12,5%, так что в целом все предложения вполне конкурентоспособны.

Сергей Козлов, директор кредитного департамента «СДМ-Банка»

Это не изменение линейки кредитов. Это скорее корректировка тарифов и в чем-то маркетинговый ход. Банку в любом случае необходимо акцептовать объект строительства и нести риски недостроя объекта.