После досрочной выплаты или рефинансирования ипотеки можно вернуть деньги за страховку. Какие виды страхования при ипотеке существуют и как вернуть часть средств за страховку — расскажем в этой статье.
Страхование при ипотеке — виды программ
Как вернуть деньги за страхование после выплаты ипотеки
Как вернуть деньги за страхование при рефинансировании ипотеки
Как вернуть деньги за страхование при смерти заемщика
А если страховая отказала в возврате?
Страхование при ипотеке — виды программ
Существует три вида страхования при ипотеке: страхование жизни и здоровья, страхование залогового имущества и титульное страхование.
Обязательным является только страхование залогового имущества, если его не оформить — банк не выдаст кредит. Недвижимость, купленная в ипотеку, до выплаты кредита находится в залоге у банка, ее необходимо застраховать от различных форс-мажорных ситуаций: пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий и пр.
Такой полис можно не оформлять при покупке квартиры в строящемся доме, поскольку квартиры еще нет. Но после сдачи дома в эксплуатацию оформить страховку все равно придется.
Страхование жизни и здоровья (трудоспособности заемщика) является добровольным. В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика выплату кредита возьмет на себя страховая компания. Несмотря на то, что этот вид страховки не обязателен, нужно адекватно оценить вероятность того, что она понадобится: за время выплаты ипотеки может случиться всё что угодно, а кредит придется так или иначе вернуть — это бремя может лечь на плечи родственников или (в случае смерти заемщика) наследников.
Титульное страхование актуально при покупке вторичного жилья, особенно если у квартиры было много собственников. Такая страховка защищает право владения приобретаемой недвижимостью в ситуациях, о которых покупатель не мог знать при заключении сделки. Например, объявятся наследники или супруг(а) продавца не согласится с продажей квартиры и захочет вернуть право на свою долю через суд.
Нюанс: при комплексном страховании банки предоставляют более низкую ставку по ипотеке, и это обычно окупает страховку.
Как вернуть деньги за страхование после выплаты ипотеки
Вернуть часть денег за страховку можно при досрочной выплате ипотечного кредита — неважно, погашена ипотека за 10 лет или за 1 год до ее срока.
Для этого нужно, во-первых, снять обременение с объекта, во-вторых — написать заявление на возврат в страховую компанию, где был оформлен страховой полис. Подать такое заявление можно лично или онлайн (если есть такая возможность).
Также потребуется пакет документов, обычно это:
- паспорт гражданина РФ;
- договор ипотечного кредитования;
- договор купли-продажи недвижимости;
- договор страхования залогового имущества или жизни (полис);
- справка из банка о погашении ипотеки;
- выписка из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора.
Полный список документов лучше уточнить в страховой компании — в офисе или на сайте.
Возврату подлежит часть суммы, уплаченной за полис, пропорциональная оставшемуся сроку действия страховки: так, если полис был оформлен на год, а ипотеку выплатили через 6 месяцев, то можно вернуть средства за оставшиеся 6 месяцев (ведь формально страховка уже не нужна).
Нюанс: при плановом погашении ипотеки вернуть деньги за страховку не получится, даже если страховой случай не наступил. А если такой случай произошел — то страховая имеет право не возвращать деньги даже при досрочной выплате ипотеки.
Еще один нюанс: чем раньше обратиться в банк после досрочного закрытия ипотеки, тем больше можно вернуть денег за страховку.
Как вернуть деньги за страхование при рефинансировании ипотеки
В случае рефинансирования ипотеки тоже можно вернуть деньги за страховку, но нужно помнить, что придется оформить новый страховой полис. Есть два варианта действия:
- продлить полис страхования, если страховая компания работает с новым банком. Вернуть деньги можно будет потом, если ипотека будет закрыта досрочно;
- расторгнуть договор со страховой и вернуть средства — если с новым банком работает другая компания или вы больше не планируете оформлять страховку. Впрочем, страхование имущества все же остается обязательным, поскольку недвижимость остается в залоге у банка.
При рефинансировании кредита в другой банке нужно сообщить в актуальный банк о намерении рефинансировать ипотеку, потом подать заявление в страховую компанию о расторжении договора. Далее компания возвращает деньги, а заемщик проводит рефинансирование и заключает новый страховой договор.
Обратите внимание: при рефинансировании в банке, где был изначально оформлен кредит, страховка может быть продлена автоматически, в таком случае нужно сообщить страховой компании о смене номера договора.
Как вернуть деньги за страхование при смерти заемщика
При смерти заемщика обязанности по выплате ипотеки переходят его наследникам.
Однако если на его имя было оформлено страхование жизни и здоровья и смерть признана страховым случаем, то долг перед банком закроет страховая компания, — наследники не смогут вернуть страховку, зато и ипотеку им выплачивать не придется.
Если смерть при наличии нужного полиса не признана страховым случаем, деньги будут возвращены. Если страхование жизни не было оформлено — наследники унаследуют выплату ипотеки.
Вернуть средства за страхование залогового имущества не получится до досрочного погашения кредита.
Для возврата денег наследникам нужно заявить о своих правах на наследство в течение 6 месяцев со дня смерти заемщика, они вступят в наследство по истечении этого срока. Далее они могут переоформить кредит на себя, досрочно закрыть его и получить обратно деньги за страховку. Если выплатить ипотеку раньше срока не получится, то средства за страховку не будут возвращены.
Решать вопросы с ипотекой и страховкой после смерти заемщики эксперты рекомендуют в индивидуальном порядке — обратиться в банк и страховую компанию и выбрать самый подходящий для наследников вариант.
А если страховая отказала в возврате?
Нередко заемщики хотят вернуть деньги за страховку по ипотеке, не имея на это оснований. Возврат может быть не предусмотрен страховым полисом — это нужно уточнять еще при оформлении бумаг в страховой, чтобы не было неожиданностей.
Если же возврат оговорен в полисе, но страховая компания отказывает в его выплате — требуйте официальный отказ в письменном виде. Далее следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании, для этого нужен тот же пакет документов, что и при заявлении на возврат, плюс официальный отказ страховщика.
Впрочем, обычно страховые компании не отказывают клиентам в выплатах безосновательно — портить репутацию не хочется никому.
Резюме
Вернуть деньги за страховку при ипотеке можно только при досрочном погашении или рефинансировании кредита. Причем во втором случае придется заново оформлять страховку, ведь ипотека еще не выплачена.
Обычно возвращается только часть страховки, но можно вернуть ее и полностью — в течение 14 календарных дней (периода охлаждения) после подписания страхового договора, если он еще не вступил в силу. Такой период нужен, чтобы выбрать другую страховую компанию, которая предлагает более выгодные условия. Правда, это работает только для добровольного страхования, — от обязательной страховки отказаться нельзя.
Читайте также:
Плата за спокойствие: нужна ли страховка при покупке квартиры в рассрочку?
Страхование новостройки: насколько актуален сегодня такой механизм защиты интересов покупателя
Автор: Татьяна Ефремова
Дата публикации 29 декабря 2025
Отзывы
дате добавления