 |
| Андрей Емельянов, руководитель управления страхования технических рисков ОАО «АльфаСтрахование»## |
Страхование на рынке недвижимости не распространено в России. Можно сказать, этот рынок только зарождается в нашей стране. О том, почему застройщику выгодно страховать строительно-монтажные работы (СМР) при возведении новостроек, Novostroy-M беседовал с Андреем Емельяновым, руководителем управления страхования технических рисков ОАО «АльфаСтрахование».
Насколько хорошо развит рынок страхования в сфере строительства за рубежом и в Московском регионе?
На мой взгляд, не совсем корректно рассматривать только Московский регион. Правильнее все-таки говорить о Российской Федерации в целом, сравнивая рынок страхования СМР нашей страны с западным рынком. Конечно, наш рынок еще сильно отстает от европейского по спросу на страхование СМР.
Российский рынок еще очень молод. Если брать ту же Германию, то там полисы страхования СМР приобретаются практически всегда, так как это регулируется законодательством, а что еще важнее - врожденной культурой страхования всего и вся. В нашей стране рынок страхования СМР насчитывает всего 20 лет. Сегодня страхование государственных контрактов и проектов с иностранным участием осуществляется в 80-85% случаев, коммерческих проектов - 40-45%.
Охотно ли застройщики идут на сотрудничество по страхованию сегодня?
Там где в рамках контракта страхование вменено - клиент идет на контакт. Требования по объему страхового покрытия обычно прописаны в контракте, и остается лишь договориться о размере премии. Более того, расходы на страхование также заложены в смету, поэтому деньги у потенциального клиента есть, их нужно только правильно потратить.
Там где у застройщика по контракту нет обязанности застраховаться, играют роль другие факторы, которые могут побудить клиента застраховать свои строительно-монтажные работы. Например, подверженность территории застройки риску «стихийные бедствия» или эксклюзивный сложный объект строительства, как было в случае МФДЦ «Федерация» в Москва-Сити. Или просто опасения застройщика по поводу вкладываемых в новостройку средств, ведь если что-то случится, придется снова искать деньги на воссоздание объекта заново.
Какой объект чаще всего предпочитают страховать застройщики?
Классический полис по страхованию строительно-монтажных работ заключается с «ответственностью за все риски» (не конкретизируя конкретные риски, но с определенным перечнем исключений), на полную контрактную стоимость строительства, на весь период строительства, включая пуско-наладочные работы. Также, часто клиент просит включить дополнительно в покрытие секцию по гражданской ответственности перед 3-ми лицами, которая покрывает имущественный ущерб и ущерб жизни и здоровью 3-х лиц, в случае инцидентов (аварий) на объекте во время строительства.
Если у застройщика есть гарантийные обязательства за выполненные строительно-монтажные работы, то страхование может быть расширено на период гарантий. Помимо этого дополнительно могут быть застрахованы и расходы по расчистке территории, и техника, и оборудование, участвующее в строительной деятельности, и т.д. Вообще, полису СМР может позавидовать любой другой страховой продукт, т.к. здесь очень широкое покрытие. Чаще всего, конечно, требуется застраховать сами строительно-монтажные работы на полную контрактную стоимость работ и на весь период проведения работ, а также гражданскую ответственность на согласованный сторонами лимит.
Сколько стоят услуги по страхованию?
Страховой тариф зависит от многих факторов, таких как тип объекта строительства (строительство здания, моста, морской буровой платформы), месторасположения «пятна» застройки, сроков строительства, наполнения страхового покрытия. В среднем стоимость укладывается в рамки 0,1 – 1% от контрактной стоимости за весь период строительства (а это может быть несколько лет). Конечно, каждый отдельный строительно-монтажный риск котируется индивидуально. Например, строительство типового панельного дома П 44М в Москве и в Сочи будет различаться по цене страхования, т.к. во втором регионе подверженность риску землетрясения значительно выше, чем в первом.
В чем выгода такого сотрудничества для обычных покупателей квартир в новостройках?
В первую очередь гарантия, что в случае какого-то происшествия на объекте (обвалившиеся этажи, например) дом будет достроен. Если у застройщика есть полис, страховая компания выступит инвестором восстановления новостройки, покупателям не потребуется ничего доплачивать.
Сказывается ли страховое сотрудничество с застройщиком на цене квартиры?
Скажется, но не значительно. Как я уже говорил, расходы на страхование закладываются в себестоимость строительства (в смету), но они настолько незначительны, что в цене 1 кв. м их ощутить практически невозможно. А вот плюсы от страхования огромные. Не секрет, что большинство новостроек сейчас продается по ДДУ, и будущие собственники, хоть и не задействованы напрямую в самом процессе СМР, являются соинвесторами, поэтому в случае аварии на объекте инвестором по восстановлению становится страховая компания. А теперь представьте, если страховки не было - все расходы по восстановлению переходят на застройщика. Но если у него кроме платежей по ДДУ больше ничего нет, а их он уже израсходовал на стройку, как дом будет достроен?
Любую ли новостройку можно застраховать?
Практически да, если есть соответствующая премия у клиента, а также взаимопонимание по страховому покрытию. Единственное, если клиент к нам обращается на поздней стадии строительства здания (например, новостройка на 90-95% уже готова), то здесь могут возникнуть сложности, ведь страховщик не вел его с «нуля» и не представляет, какие дефекты могли быть заложены на ранних стадиях строительства. В этом случае требуется тщательная экспертиза.
Чаще страхуют отдельные жилые комплексы или масштабные микрорайоны?
По-разному, но зачастую, конечно, отдельные здания, хотя все зависит от контракта. Если в его рамках предусмотрено возведение микрорайона, то страховой случай будет покрывать всю стройку.
Что тормозит развитие рынка страхования в области строительства и недвижимости?
На мой взгляд, в первую очередь, отсутствие обязательного страхования строительно-монтажных работ, регулируемое законодательной базой. Также, общаясь с потенциальными клиентами, часто слышу от них - «у меня за всю мою многолетнюю практику работы на стройке печальных случаев не было». Приходится доставать фотографии и показывать, что бывает у соседей.
Действительно, аварии на стройке происходят не каждый день, и иногда возведение новостройки проходит без эксцессов. Русская пословица «на авось надейся, а сам не плошай» тут как нельзя кстати. Но, к сожалению, бывает, что плошают, а также возникают события, которые от человека не зависят, например, те же стихийные бедствия.
Дата публикации 17 октября 2012
