Как взять ипотеку и не стать должником? Советы экспертов

Если вы планируете оформить ипотечный кредит, рекомендации специалистов в этой сфере будут вам полезны. Прислушайтесь к советам, чтобы избежать риска.@@

Спустя два-три года после кризиса 2008-го российский рынок недвижимости стал оживать, и одним из главных показателей активизации рыночных процессов специалисты назвали возвращение ипотеки. Все большее количество людей решались в последнее время купить квартиру, взяв ипотечный кредит. С другой стороны, именно кризис четырехлетней давности наглядно продемонстрировал, насколько взвешенно и продуманно следует подходить к вопросам кредитования. Особенно – в свете разговоров о «второй волне» и учитывая специфику экономической ситуации в России.

В большинстве крупных стран мира практика покупки чего-либо в кредит насчитывает не одно десятилетие. Люди покупают дома, машины, берут кредиты на развитие собственного бизнеса, и при этом весьма уверенно смотрят в будущее. В России, как говорят эксперты, ситуация в корне иная. Исторически так сложилось, что кредитование у нас не получило широкого распространения. А когда рынок, наконец, предложил покупателям такой вариант, россияне оказались к этому попросту не готовы. Между тем, простое соблюдение нехитрых правил значительно облегчило бы участь многих заемщиков. В частности, тех, кто купил или планирует купить квартиру по ипотеке.

Итак, вы решили взять ипотечный кредит. В таком случае для вас не лишним будет знакомство с правилами, которые смогут вам помочь.

Правило первое: не переоценивай себя

Реальность такова, что в России многие заемщики готовы отдавать по кредиту не менее половины совокупного дохода семьи; нередко речь идет и о 70%. Между тем, главное правило заемщика гласит: траты по кредитным выплатам не должны превышать 30% дохода. Только в этом случае можно быть относительно уверенным в том, что не попадешь в разряд должников. Упования же на грядущее повышение по службе или возможное получение наследства эксперты называют, по меньшей мере, несерьезными.

Правило второе: не играй с курсом валют

Иными словами, не стоит рассчитывать на то, что курс изменится в вашу пользу, и вы сэкономите на его снижении. Если основной заработок заемщик получает в рублях, не следует связывать себя валютным кредитом – слишком дорого обойдется покупка валюты с рублевых заработков в случае, если курс вырастет. Зарплата в рублях предполагает и кредит в них же.

Правило третье: не стремись объять необъятное

Каждому хочется улучшить свои жилищные условия как можно быстрее и ощутимее. Но перебираться из однокомнатной «гостинки» в четырехкомнатные апартаменты, купленные в кредит, – не совеем правильное решение. Гораздо грамотнее поступит тот, кто сначала купит квартиру поскромнее, а уже выплатив за нее кредит и заработав положительную кредитную историю, возьмет заем на квартиру большей площади (и на более выгодных для себя условиях). Такой заемщик убивает сразу двух зайцев: работает на свою репутацию как банковского клиента и контролирует собственную финансовую стабильность.

Правило четвертое: помни о подушке безопасности

Мы не оговорились: подушка безопасности бывает не только в автомобилях. Такой термин применяют специалисты, когда имеют в виду запас средств, равный сумме платежей по кредиту за полгода (а в идеале – за год). Именно такая сумма должна быть отложена у каждого финансово грамотного заемщика, прежде чем он начнет досрочно погашать кредит. Деньги лучше всего откладывать в той же валюте, в которой оформлена ипотека. Этот «стратегический» запас станет незаменимой страховкой на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут помещать регулярным выплатам.

Правило пятое: помни о дополнительных расходах

В некоторых случаях дополнительные расходы по обслуживанию кредита могут составлять до 7% в год от всей суммы (не учитывая основной процентной ставки). Такое положение дел нередко оказывается неожиданным для заемщиков. Чтобы избежать неприятностей, внимательно читайте все пункты кредитного договора, который собираетесь подписать.

Правило шестое: доверяй профессионалам

Планируя купить квартиру в ипотеку, следует заручиться поддержкой профессиональных оценщиков и риэлторов. Если вы купили квартиру по завышенной стоимости, ее продажная цена в итоге может оказаться на 30% ниже, чем вы рассчитывали. А задолженность перед банком придется погашать по цене приобретения недвижимости. Что, разумеется, не может не ударить по карману.

Правило седьмое, и последнее: будь дисциплинирован!

Соблюдение платежной дисциплины является главным условием не только вашего личного душевного спокойствия, но и вашего будущего, и вашего материального благосостояния в целом. Поэтому, имея кредит, планируйте крупные покупки заблаговременно, рассчитывая свои силы, а платежи по кредиту вносите за два-три дня до «часа Х». Так и вы, и банк сможете быть уверены друг в друге.