Ипотека с господдержкой стала настоящим спасением рынка новостроек в непростой экономической ситуации. Спрос на льготные кредиты бьет все рекорды. Однако многим покупателям недостаточно суммы, которая подпадает под субсидируемые государством ставки. В этом случае на помощь приходит комбоипотека*. Новострой-М разобрался, что это такое, в чем преимущества таких кредитов и где их можно оформить.
Сочетай и властвуй
Несмотря на периодические разговоры о том, что льготную ипотеку пора сворачивать, решение об этом пока не принято. Напротив, накануне Минфин сообщил о том, что проценты по господдержке повышены не будут даже на фоне роста ключевой ставки ЦБ.
Сегодня по кредитам с господдержкой (прежде всего, речь идет о семейной программе и льготной ипотеке на новостройки) пониженные ставки действуют только если сумма кредита не превышает 12 млн руб. (для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти) или 6 млн руб. (для прочих регионов).
Если заемщику нужна более крупная сумма – банк предлагает так называемую комбинированную, или комбоипотеку. Такая возможность появилась в мае 2022 года, когда государство разрешило выдавать часть лимита под сниженный процент, а остаток – по рыночным или иным условиям. Тогда же максимальную сумму кредита подняли до 30 млн (для «столиц») и до 15 млн руб. (прочие регионы).
Кстати, за время действия комбоипотеки уже накопилась статистика, в каких городах этот вид займов стал особенно популярен. По данным Банка Дом.рф, это:
▪️ Москва (выдано 3,8 млрд руб.)
▪️ Краснодар (750 млн)
▪️ Екатеринбург (450 млн)
▪️ Московская область (420 млн)
▪️ Владивосток (350 млн)
▪️ Санкт-Петербург (340 млн)
▪️ Казань (340 млн)
▪️ Новосибирск (240 млн)
▪️ Тюмень (~200 млн)
▪️ Ростов-на-Дону (190 млн).
Почти 50% «комбинированных» кредитов на жилье было выдано в рамках ипотеки с господдержкой на покупку квартиры в новостройке.
Кто выдает комбо-ипотеку?
На данный момент не менее десяти крупных банков одобряют льготную ипотеку со сверхлимитом по сумме займа. В их числе – банки с госучастием, такие как Сбер, ВТБ и Дом.рф. В ряде случаев комбоипотеку выдают только на покупку квартир в новостройках определенных застройщиков, так как ставку субсидируют именно они, поэтому конкретные проекты, включенные в этот список, а также условия, необходимо уточнить в банке или у строительной компании.
|
Банк
|
Программа кредитования
|
Москва, МО, СПб, ЛО
|
Прочие регионы РФ
|
|
Max сумма, млн руб.
|
% ставка
|
Max сумма, млн руб.
|
% ставка
|
|
Сбербанк
|
Господдержка
|
15
|
8%
|
7,5
|
8%
|
|
|
Семейная
|
15
|
6%
|
7,5
|
6%
|
|
|
Господдержка с субсидированием от застройщика
|
30
|
6,8%
|
15
|
6,8%
|
|
|
Семейная с субсидированием от застройщика
|
30
|
4,8%
|
15
|
4,8%
|
|
Газпромбанк
|
Господдержка
|
15
|
8%
|
7
|
8%
|
|
|
Семейная
|
15
|
6%
|
7
|
6%
|
|
Металлинвестбанк
|
Господдержка
|
15
|
8%
|
7
|
8%
|
|
Банк Открытие
|
Господдержка
|
14,5
|
7,95%
|
7,5
|
7,95%
|
|
Альфа-Банк
|
Господдержка
|
17
|
*см. прим.
|
8,5
|
*см. прим.
|
|
|
Семейная
|
30
|
*см. прим.
|
15
|
*см. прим.
|
|
Банк Дом.рф
|
Господдержка & семейная
|
30
|
**см. прим.
|
15
|
**см. прим.
|
|
ВТБ
|
Господдержка & семейная
|
30
|
**см. прим.
|
15
|
**см. прим.
|
|
Уралсиб
|
Господдержка & семейная
|
15
|
7,59–8%
|
7
|
5,59–6%
|
|
|
Господдержка & семейная
|
30
|
От 7,59%
|
15
|
От 5,59%
|
|
Совкомбанк
|
Господдержка & семейная
|
30
|
**см. прим.
|
15
|
**см. прим.
|
|
МКБ
|
Господдержка
|
30
|
**см. прим.
|
15
|
**см. прим.
|
*Ставка по сумме сверх лимита считается как средневзвешенная: в рамках лимита – ставка по господдержке/семейной, сверх лимита – рыночная ставка, в совокупности – средневзвешенная
**Ставка по сумме сверх лимита – с субсидированием от застройщика (по сверхлимитированной сумме рыночная ставка выравнивается до льготной путем покупки более низкой ставки, в договоре единая ставка
Статья подготовлена по материалам открытых источников.
*Материал утратил актуальность 23.12.2023 года в связи с новыми изменениями программ льготной ипотеки. Подробный материал об этом читайте здесь.
Новые вводные
Поскольку 23 декабря 2023 года Правительство РФ ужесточило условия выдачи льготных ипотечных кредитов, это повлияло и на комбоипотеку. В частности, увеличить лимит по кредиту с господдержкой теперь не получится. Однако эта возможность осталась у тех, кто намерен воспользоваться семейной программой или IT-ипотекой.
Нормативные лимиты
- Семейная ипотека – 12 млн руб. для заемщиков из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей в остальных регионах.
- ИТ-ипотека – 18 млн рублей (для регионов с населением более 1 млн жителей) и 9 млн рублей (для иных регионов).
Сверхлимит
С 23.12.2023 в сумме до 30 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти и до 15 млн рублей во всех остальных регионах доступен только по программам «Семейная ипотека» и «ИТ-ипотека». Оформить сверхлимитный заем по программе «Господдержка 2020» невозможно.
В пределах нормативных лимитов базовые ставки – 6% (семейная) и 5% (IT-ипотека). А вот по суммам свыше нормативных лимитов ставки рыночные, у каждого банка свои. При этом некоторые банки предоставляют два графика платежей (один для погашения части займа по льготной ставке, второй – части займа по рыночной ставке), но в большинстве банков предлагают средневзвешенную ставку и единый график.
Кто из банков сегодня предлагает комбоипотеку и на каких условиях? Смотрите подробную таблицу.
|
Банк
|
Тип программы
|
Ставка в договоре и график погашения
|
Min сумма по сверхлимиту
|
Субсидирование от застройщика
|
Иные условия
|
|
Росбанк Дом
|
Семейная, IT
|
Два графика платежей
|
н/д
|
Возможно
|
Для новостроек необходимо применение опции «Скидка от партнера»
|
|
МТС Банк
|
Семейная, IT
|
Средневзвешенная ставка, один график
|
1 млн руб. (для ИТ), для семейной без ограничений
|
Не требуется
|
Возможно по договору уступки от физлица или юрлица
|
|
Металлинвестбанк
|
Семейная, IT
|
Средневзвешенная ставка, один график
|
600 тыс. руб. (семейная), 900 тыс. руб. (ИТ)
|
Не требуется (с оговоркой)
|
Если без субсидирования: необходимо размещение денежных средств по оплате на аккредитиве банка на срок до 6/12 мес.
|
|
Альфа Банк
|
Семейная
|
Средневзвешенная ставка, один график
|
1 млн руб.
|
Не требуется
|
Только ДДУ/ДКП от юрлица.
|
|
Ак Барс Банк
|
Семейная
|
Средневзвешенная ставка, один график
|
500 тыс. руб.
|
Не требуется
|
Доступна покупка по договору уступки права.
|
|
Уралсиб
|
Семейная
|
Два графика платежей
|
3 млн руб.
|
Не требуется
|
Новостройки по ДДУ/ДКП/ДДУПТ
|
|
Сургутнефтегазбанк
|
Семейная
|
Средневзвешенная ставка, один график
|
12 млн руб. (весь кредит)
|
Не требуется
|
Новостройки по ДДУ/ДКП/ДДУПТ и уступка от физлица
|
Читайте также:
Как взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать
Как не попасть в кредитную ловушку: основные риски при оформлении ипотеки
Автор: Ангелина Христофорова
Дата публикации 08 сентября 2023
