Мария Воронина, директор розничного бизнеса банка «ГЛОБЭКС», рассказала порталу Novostroy-M.ru о том, когда закончится прием заявок на льготную ипотеку, нужно ли государству разрабатывать новую форму поддержки строительной отрасли и чем рискует банк, предоставляя ипотеку без первоначального взноса.
Как вы оцениваете работу госпрограммы поддержки ипотеки? Какие результаты есть на данный момент?
Госпрограмма поддержки ипотеки способствует росту ипотечных сделок на первичном рынке недвижимости. По данным аналитических материалов АИЖК, за 9 месяцев текущего года количество заключенных физлицами ДДУ с ипотекой выросло на 40% относительно аналогичного показателя 2015 года. Доля ДДУ с ипотекой достигла рекордного уровня в 41%. Таким образом, в 3 кв. 2016 года каждый второй договор долевого участия регистрировался с ипотекой.
В рамках программы субсидирования за 9 месяцев 2016 года профинансировано 10,8 млн кв. метров жилья (около 40% введенного жилья в многоквартирных домах за этот период). Ввод многоквартирного жилья за 9 месяцев текущего года увеличился на 0,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несомненно, это результат в том числе действующей программы государственной поддержки ипотечного кредитования.
В 2015 году банк «ГЛОБЭКС» выдал 1777 ипотечных кредитов с госсубсидией на сумму 3,9 млрд руб, а по итогам 2016 года банк планирует выдать ипотечных кредитов по этой программе на сумму 4,9 млрд рублей. Госпрограмма поддержки ипотеки пользуется большой популярностью у всех участников рынка недвижимости: у граждан, желающих улучшить свои жилищные условия, у продавцов строящейся недвижимости, а также у банков, выдающих ипотечные кредиты.
Как менялся спрос на ипотеку в течение всего периода действия программы?
С момента появления данной программы, с марта 2015 года, спрос на жилье на первичном рынке недвижимости постоянно увеличивается. Мы наблюдаем повышенный интерес к данной программе на протяжении двух лет ее действия.
До конца действия программы остается немного времени. Ожидаете ли вы активизации клиентов, как это было весной, когда еще не было известно о том, что программу продлят?
Действительно, до конца действия программы осталось меньше месяца и за этот период мы ожидаем увеличения поданных заявок и увеличения ипотечных сделок.
Когда вы планируете завершить прием заявок на кредит в рамках программы?
Буквально в ноябре в банке было принято решение о продлении сроков предоставления ипотечных кредитов по льготным ставкам до 28 февраля 2017 года. Таким образом, при подаче клиентом заявки до 26 декабря 2016 года включительно сохраняются те же условия кредитования, что и по ипотеке с господдержкой: при первоначальном взносе от 20% базовая ставка составляет 11,5% годовых, при взносе от 30% - 11,3%.
Сейчас, наверное, многих интересует вопрос, а надо ли вообще спешить оформить ипотеку с господдержкой? На каких условиях в данный момент можно получить кредит на квартиру не в рамках господдержки?
Сейчас на рынке ипотечного кредитования сложились достаточно эксклюзивные условия: с одной стороны банки предлагают ипотечные кредиты с низкими ставками, по ряду застройщиков и объектов есть предложения с ипотечными ставками в размере 8% годовых. С другой стороны, продавцы, как строящейся, так и готовой недвижимости максимально снизили цены на объекты, выставленные на продажу. Поэтому я считаю, что сегодня надо спешить оформить ипотеку с господдержкой, тем более что времени осталось всего чуть-чуть.
Но если по каким то обстоятельствам не получается оформить ипотечный кредит с субсидированной ставкой в этом году, отчаиваться не стоит. Рассмотреть предложения банков на ипотечные кредиты можно будет и в следующем году. Ставки на ипотечные продукты в первой половине следующего года будут вполне приемлемыми, и возможно даже снижение на 0,3-0,5 пункта. Сейчас ставки на ипотечные продукты без субсидии находятся в диапазоне от 12,5% до 13,5%.
На ваш взгляд, готов ли рынок ипотеки к прекращению господдержки? Нужно ли государству придумывать альтернативные способы поддержки отрасли?
Рынок ипотеки готов к прекращению господдержки ввиду стабилизации ситуации в целом. Потенциальные клиенты стали более взвешенно подходить к принятию решения о покупке квартиры с привлечением ипотечного кредита, в связи с общим снижением доходов населения пересмотрена корзина потребительских нужд, исчезли иллюзии о продаже объектов недвижимости по завышенным ценам. Иными словами, кризисные условия заставили всех участников ипотечного рынка повернуться друг к другу лицом.
При этом строительная отрасль продолжает оставаться в экономически сложной ситуации, и, конечно, альтернативные способы поддержки от государства необходимы.
Действительно ли клиентам сегодня сложно накопить 15-20% от стоимости квартиры?
Накопить 630 тысяч рублей, а это именно та сумма, которая нужна в виде первоначального взноса, чтобы приобрести недвижимость стоимостью 2,2 млн рублей, при средней заработной плате в 45 тысяч рублей действительно сложно. На это требуется не один год, учитывая инфляционные процессы, задача еще более усложняется.
Наличие первоначального взноса – это некая гарантия, что клиент платежеспособен, серьезно относится к покупке недвижимости и т.д. Однако сейчас есть ипотека без первоначального взноса. Не возрастут ли риски банков?
Вы совершенно правильно заметили, что наличие первоначального взноса – это некий факт, подтверждающий, что клиент с одной стороны способен ежемесячно откладывать определенную сумму в накопление, т.е. находиться в режиме финансовой дисциплины. А с другой стороны, имеет навыки финансового планирования семейного бюджета, что крайне важно при вхождении в ипотечное кредитование на длительный срок. Но времена изменились, и подтверждение данных способностей и навыков банки могут получать, анализируя другие поведенческие характеристики клиента.
Здесь у каждого банка свой подход к оценке заемщика, существуют определенные внутренние рейтинги кредитоспособности клиента и свои скоринговые модели.
Планируете ли вы расширить свое взаимодействие с застройщиками, чтобы предложить клиентам еще более выгодные условия кредитования после завершения господдержки?
Банк «ГЛОБЭКС» постоянно обновляет продуктовую линейку и совершенствует действующие технологии. Чтобы находиться в рынке и быть конкурентоспособным, необходимо достаточно динамичное развитие всех банковских процессов. То, что банк успешно развивается в данном направлении, подтверждает и тот факт, что в ноябре текущего года рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) вручил нам диплом «За высокую активность в государственной программе по субсидированию ипотечных ставок». Согласно рэнкингу агентства, мы заняли 13-е место в топ-20 кредитных организаций по объему ипотечных ссуд, выданных в рамках государственной программы за 1 полугодие 2016 года, и 18-е место в топ-20 банков по объему ипотечного кредитования в 1 полугодии 2016 года. Таких показателей мы добились, в том числе, потому что банк плотно и активно взаимодействует с компаниями-застройщиками.
За 2,5 года работы банка на рынке ипотечного кредитования мы стали сотрудничать с 700 компаниями-застройщиками, аккредитовали более 800 объектов жилой недвижимости в 13 городах присутствия, имеем 15 ипотечных центров. В рамках специальной партнерской программы с застройщиками в различных регионах России банк выдал ипотечных кредитов почти на 2 млрд руб. с субсидированной ставкой от 8,1-10,9%. Большая часть выданных кредитов приходится на 2016 год. Безусловно, мы и дальше планируем качественно развивать партнерский канал, выстраивая индивидуально с каждым партнером отношения. Мы разрабатываем специальные программы для партнеров, особенно якорных в каждом регионе, так как региональная специфика очень сильно влияет на продажи.
Если рынок будет развиваться по оптимистичному сценарию и ставка ЦБ снизится еще на 0,5 п.п., то на каких условиях банки будут выдавать ипотечные кредиты в 2017 году? Будет ли ставка конкурентоспособна существующей?
По оценкам агентства RAEX (Эксперт РА), динамика рынка ипотечного кредитования гораздо лучше, чем годом ранее. Основную поддержку рынку оказало сокращение стоимости ипотечных кредитов в результате последовательного снижения учетной ставки Банка России и продления программы субсидирования. Ожидаемый всплеск спроса на новостройки в последние месяцы действия госпрограммы поддержат позитивную динамику объемов выдачи, которая по итогам 2016 года может составить около 1,6 трлн рублей. Сейчас появилась устойчивая тенденция – банки и застройщики консолидируются и придумывают новые маркетинговые ходы, разрабатывают уникальные условия для покупки квартир, стимулирующие спрос. Думаю, что в 2017 году она сохранится, и ставки на ипотеку будут привлекательными для всех участников ипотечного рынка.
Читайте также
Новогодние скидки в новостройках – 2016
Дата публикации 08 декабря 2016
